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保險需應當盡早規劃“不同階段”六個保險方案

時間:2014-2-17 13:28:06

1、個人商業保險與社保不能分開,有了社保,大病險的保額設置在二三十萬元左右即可。
  
  2、人身保費的費率與年齡呈正比,越早購買越便宜,但投資型的分紅險和投連險卻是例外。
  
  3、教育金保險利率不超過2.5%每年,在當前銀行利率水平下,買教育金保險為孩子積累教育經費并沒多大必要。
  
  4、保險不應該成為我們生活的負擔,年收入的10% 投入商業保險即可。
  
  5、超過50歲,可選擇的保險范圍變得非常有限,配置保險最好不超過這個年齡檻。
  
  保險不像其他投資那么刺激,但保險是你財務計劃中不可缺少的一部分。
  
  一旦決定購買,你要考慮的問題就是:“買什么保險”,“什么時候買更劃算”。
  
  如果你在合適的時間,買對了合適的保險,不僅能獲得保障,還能省錢。以太平人壽的一款重疾險為例,保額為20萬元,如果在30歲左右開始繳費,交15 年,每年需要5820元,但如果從20歲左右開始繳費, 每年只需4000元左右,總共能省去近6萬元。如果是養老保險,繳費期相差10年,總共獲得的復利和分紅可能有2到3倍的差距。
  
  買什么保險,更重要的是看你的風險是什么。人的生活是按照可以預測的順序展開的,根據諾貝爾獲獎者莫迪里亞尼的生命周期理論,一生可以簡單劃分為掙錢期和退休期。年輕時靠人力資本掙錢儲蓄,到退休時,就靠早年的勞動成果生活,風險承受能力隨年齡增加遞減,因此保險需盡早規劃。
  
  在配置前,你必須知道的三件事
  
  1、年齡與保費呈正比
  
  人身保費的費率與年齡呈正比,那么隨著投保年齡的增加,保費的上漲幅度也隨之遞增。以平安保險的精心優選定期壽險為例,從18歲到29歲時,每增長一歲,保費相差250元,過了29歲,保費的差額則從300元向上遞增,到33歲時,間隔為400元,而過了40 歲,差額則近千元,看得出,過了29歲,保費明顯呈急劇增長的態勢。
  
  分紅險、投連險、變額年金這些投資型險種并不受這一限制,盡管它們的主險也是壽險,但操作方式更像是基金投資,每年或一次性將不低于一定數額的資金存入賬戶,其中的一部分作為保費,剩余的資金用于投資和保障,但總體交納的費用與賠償金額相差不大,金盛的“保得盈”是市面上第一款變額年金產品,最低保費為10萬元,期限為7年,一般身故可獲得變額年金賬戶價值的105%的賠付,意外身故則可獲得110%的賠付。因此,如果條件允許,應該盡可能早地配置人身保險。
  
  2、你必須掌握的配置原則
  
  具體來說,可以遵循以下原則:
  
  1 . 不同類型的保險的配置順序為:保障,儲蓄養老,投資。在保險費用上,它們也是逐步遞增的關系。不過投資型保險并不能完全反映保險的保障功能,相比較消費型保險,保費成本過高。
  
  2 . 人身保險投保順序:意外險和大病險,定期壽險,養老保險。平安保險的代理人童巧玲說,一定優先充分配置前三種保險,如果經濟條件仍有富余, 最后再購買養老保險。
  
  3 . 記住“雙十原則”,交納的保費不應超過個人或家庭年收入的10%,童巧玲說,這已是購買保險的上限,你要做的是在這10%內進行充分的配置。
  
  4 . 計算保額應采用家庭需求法:看一個家庭成員出現不幸后,會給整個家庭帶來多大的資金缺口,比如房貸還欠60萬元,而小孩教育經費還少20萬元,作為家庭主要收入來源的成員就應按80萬元的保險額,來交納保費。
  
  3、以生命周期來配置保險
  
  根據生命周期理論,人的一生被大致劃分為單身期,成家立業期,中年期和退休期,但死亡和健康風險是伴隨人從出生直至死亡的,每個年齡段都有每個年齡段的特點。我們要掌握這些年齡特點。基本做法是,遲早要配置的,那就早點配:比如一般來講—除投連險、變額年金外,保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加,投保人年齡越大,保費越高。而對于保險計劃的配置,應當以生活需求為出發點,根據各個不同人生階段的不同需求側重點、經濟狀況和風險偏好等進行個性化的有效配置,對于基于實際需求的保險規劃,越早越好。
  
  六個方案配置你不同階段的保險
  
  《好運?6?1MONEY+》對保險產品對年齡的要求做出了以下更為細致的周期劃分,建議以人身保險為主。其他車險或財產險等責任險,與你購買資產的時間有關,但與年齡無關,故暫不列入其中:
  
  第一階段 3歲
  
  嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對較弱, 常常感冒、腹瀉,小毛病不斷,同時也容易感染一些流行性疾病,動輒可能就要住院,醫療費用積累下來也不小。
  
  現在,小孩出生后就可以加入“一老一小”醫保, 北京地區的政策是,學生兒童每年支付100元保費,報銷的部分占總支出的50%,但每年最多能報銷2000元醫療費用。
  
  如果孩子經常生病,花費超過了社保報銷的上限,那么需要購買商業醫療險來獲得更多補償,支付住院看病的費用,比較適用的險種有住院津貼險與住院費用報銷險。
  
  醫療險是補償性保險,保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫療費用,在投保前應根據家庭需求法,估算一下一年需支付的醫療金額有多少,然后將此金額作為保額,只需一年買一份,不用重復投保。很多父母還會早早給孩子買份教育金保險,為孩子積累教育經費,而且當孩子超過15周歲,便不可購買教育金保險,但這類保險的利率不高于2.5%,其實購買的必要性不大。
  
  如果經濟條件允許,可以考慮給孩子購買大病險,越早購買費用越低,大病險是返還型保險,到保障期結束時,如果都沒有出現大病,保費也能全額返還。以太平洋(7.31,-0.17,-2.27%)的一款保險產品為例,同樣都交20年, 保障額為20萬元,0歲交為1980元/年,20歲時則為4040元/年。有的住院醫療險專門適用于“非醫保人群”,但收費相對較高,有醫保就可以買費用更加低廉的住院醫療險,兩者加起來能控制在300元以內。
  
  第二階段 7歲
  
  當孩子上學后,可購買價格低廉但保障全面的學生平安保險,每年交80多元錢,或以更少的費用,同時獲得保護壽險、意外、大病和醫療四類保障。
  
  因為費用低廉,所以賠償金額也比較有限,而它針對意外身故的賠償經常遭人詬病,如中國人壽(18.69,-0.52,-2.71%)每年繳費50元的學平險,意外身故的賠付金額為1萬元。因此,可適當增加意外險的配置。
  
  意外傷害險是按人身傷害的程度,進行固定金額的賠付,而受傷治療的費用往往難以估量,因此可在購買主險的同時,附加住院醫療險,以10萬元的保額為例,總保費只需一兩百元左右。
  
  意外險屬于死亡給付的險種,為了防止道德風險,國家規定,10歲以下的小孩是無民事行為能力人, 只有父母可以給他買死亡給付的險種,目前未成年人意外險的最高保額全國統一是10萬元。
  
  中國人民大學金融系副教授張俊巖告訴《好運?6?1MONEY+》,不提倡給未成年人買壽險,一方面是因為壽險費用較高,這是為了彌補被保險人的殘疾或身故給家庭帶來的經濟損失,但孩子在未給家庭創造財富時,他的死亡并不會給家庭造成生命價值的減少。某些壽險商品限制16歲以下的孩童投保。
  
  第三階段 22歲 
  
  開始工作后便能獲得社保,如果沒從事什么危險工作,遇到意外的幾率比較小,只需購買交通意外險或短期意外險。
  
  如果年幼時未配置大病險,可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險,有了社保,大病險的保額設置在二三十萬左右就夠了,不用買太高的保額。
  
  隨著收入的增加,在配置意外險和大病險后,如果仍有余錢,那么可以開始配置壽險,作為對父母的回報,體現出自己對家庭的責任,總體保費仍不要超過年收入的10%。
  
  作為消費型保險,定期壽險是壽險中最便宜的, 以10萬元保額、保險期限20年為例,定期壽險每年保費僅為數百元,有的甚至才200元左右,但如果是終身壽險、兩全險或萬能險,每年的保費支出則需要數千元,費用相差甚至能超過10倍。
  
  盡管定期壽險的時效有限,比如只保20年或30 年,但大多數定期壽險單具有可變換功能—把定期壽險單變更為終身壽險單或兩全保險單,這樣保險單便能夠保障終身了,不過這一變更只能在一定年齡段內發生,比如60歲以前。
  
  第四階段 25歲
  
  進入婚齡的夫妻可能會買房買車,買了房的大部分要還房貸,一旦發生意外可能無法把風險轉嫁。因此這一時期的保險設計,一定要首要考慮保障度高的保險,如大病險和意外險,以起到杠桿作用,增加家庭保障和安全系數。需要注意的是,超過30歲以后, 隨著年齡的增長,大病險和壽險的保費會大幅上漲。
  
  第五階段 35歲
  
  跨過35歲時,壽險就顯得尤為必要了。這一時期的家庭責任最重,需贍養父母,給孩子交學費,也可能還背負著沉重的房貸,如果身故,家庭將會有高額的負債,其他人的生活甚至可能無以為繼,因此需要購買定期壽險,在發生意外時,不至于讓家庭受到太大影響,保額的多少采用家庭需求法,看家庭的資金缺口有多大,以此缺口作為自己保險的保額。
  
  由于社保提供的養老保險金只能滿足最基本的生活水平,如果對晚年生活有擔憂的話,在交納社保的同時,還應該購買商業養老保險。最好40歲以前買養老保險,繳費的壓力小,而且由于繳費的時間長, 資金會產生更多的時間價值。如果超過50歲再開始購買,由于可繳費的年限較短,繳費壓力會比較大。
  
  與社保中的醫療保險比,商業養老保險費比較昂貴,以平安保險為例,養老保險每年交納的保費從1萬元到數萬元不等。購買了商業養老保險后,一般從50 歲、55歲、60歲、65歲開始,就可以每個月或者一次性領取養老金。商業養老保險要求投保者有穩定的收入,如果不能連續繳費,將會面臨被迫退保的風險。一般來說,如果在1年之內退保,要損失25%的保費。1 年以后再退保,損失更多。
  
  第六階段 50歲
  
  超過50歲,可購買的保險的范圍急劇縮小。國內大病險一般會設置年齡限制,過了50歲或者55歲,就無法購買大病險了。
  
  盡管大部分壽險產品的投保年齡上限是60歲,最高上限能到65歲,但在超過50歲的階段購買壽險,支付的保費與賠償金額間的差額就不大了,100萬元的保額,繳費可能需要80萬元,所以在此階段購買壽險已經沒有多大意義。此時可考慮繳費與年齡無關的變額年金,比如“保得盈”,一次性繳納保費,7年保險期滿后,可選擇一次性或者按月領取養老金。
  
  老人也可以購買護理險。當老人生活不能自理時,該險種會支付一定費用作為老人的護理費。市場上大部分長期護理險的投保年齡上限是60歲,保險費率也比較高,10萬元保險額,保費一般也要有數萬元, 有躉交、5年、10年、20年多種交費方式可供選擇。
  
  對于高凈值的人群來說,也可以考慮購買一些高端醫療保險,以獲得更全面的保障范圍、超高的保障額度及便捷貼心的高附加值服務。

 
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