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教你如何選保險

時間:2014-2-17 13:25:08

 世上最難被人們所掌控的事情恐怕就是意外了,誰也沒有辦法保證明天會發生什么。平時我們會常常說“如果沒有意外的話,就。。。”這樣的話,在意外面前我們幾乎是無力改變的,只能通過事后補償來盡可能降低不幸的意外造成的傷害。
意外傷害是不可預見的,偶然的受外來侵害,非受害者主觀意愿的客觀事故。(這里要說明一下,猝死我們會說意外死亡,但屬于身體機能的喪失,而非外來侵害,所以不能算意外事故)。  
  意外傷害保險有著低保費高保障的特點,是各年齡階段的人群首要考慮的險種。相對于其他保險,意外傷害保險投保條件比較寬,與年齡、性別、健康狀況無必然聯系,影響意外險投保條件的主要是職業、工種或從事的活動有關,也就是說其他相同條件下,被保險人的職業、工種或從事活動的危險程度越高,保費也隨之增加,甚至保險公司拒保。當然高危職業也不是沒有保障的,那就是行業保險了,因為各行業條款會有所不同,這里不做累述。
 
因此投保意外傷害保險需要注意一下幾個方面: 
  首先,要注意保障范圍。既然是意外傷害保險,那么它的賠付條件是由于“意外”而造成的身故、全殘或者殘疾。也就是一般醫療、疾病等等是不能獲得賠付的。
  現在關注保險的人越來越多,面對市場中上百家保險公司的上千個產品,如何做出自己的選擇,無疑是一件很傷腦筋的事情。有經驗的人都知道,當你稍稍流露出一點點保險需求的跡象后,各家公司的保險營銷人員就開始爭先恐后地和你聯系,計劃書、建議書更是紛至沓來,你很快又糾結了,甚至可能對于自己最初的需求都會漸漸變得模糊,然后簽下許多對自己來講并不是最合適的保單。如果不幸遇到的營銷員又不是那么的專業,你所簽的保單和自己想保障的方面更是風馬牛不相及。所以,在選擇計劃的時候,一定要求保險營銷人員把保險產品的全稱告訴你,并且仔細閱讀每個產品合同上的保險責任和除外責任。 

  其次,要注意保障期限。意外傷害保險一般只保障一年的,也就是如果你今天投保了意外傷害保險,那么到明年今日,這份保障就到期了,你需要繼續為下一個年度投保。也許人都聲稱自己買過保險了,但事實上可能多年前投保的。如果發生意外,那是不可能得到理賠的。
  
  最后,我相信很多人會覺得意外險能用到的概率不大,保險不是為了出險而投保,我們也不希望出現理賠,畢竟平平安安才是最好的。但是大大小小意外確是天天發生在我們身邊的,特別現在的社會,人雜車多,磕磕碰碰的都不是我們喜聞樂見的......另外在投保意外傷害保險的時候記得附加了意外醫療,那么以上情況所產生的醫療費用減除免賠額后全部可以報銷,而附加意外醫療每年最多也就是百來塊錢。
  
  購買意外醫療要注意的是:1、醫療開支一定是由于意外事故而產生的。2、注意免賠額,也就是超出免賠額的部分才可報銷。3、注意報銷上限,每保險年度的報銷是有上限規定的,當然,上限越高保費也會越貴一些,可以根據自己的實際情況來定。4、要詢問好保險公司所承認的就診醫院。5、醫療費用的報銷僅針對醫保范圍內的藥品和項目,千萬不要以為自己反正能報,進口藥就可著勁的用。
保障型保險
  
  稍微接觸到保險的人們,一定聽說過這樣的詞匯:“家庭收入保障”、“身價保障”、“壽險”……其實,無論怎樣的稱呼,所指的都是同一類產品,即以身故或全殘為賠付條件的保險產品。也許有人對這樣極端的不幸會比較忌諱,覺得人都沒了,還要錢有什么用,但事實上,這類產品恰恰能夠在不幸降臨時最大限度地確保我們所愛的人的生活質量,幫助我們盡到對家庭的責任,《論語》有云逝者已矣,生者如斯。
  
  首先,保障類產品的作用。既然這類產品是以生命的結束為賠付條件的,那么也就可以看作是被保險人的生命價值,或者說是我們的存在對于家庭的價值(這只能按經濟價值來衡量。您要是說自己是家庭的精神領袖,如果over了,給多少錢家里人都不要,都非得尋死覓活地跟著去,那就請忽略掉吧)。對于我們來講,這類產品有以下幾個作用:
  
  1、家庭收入保障。也就是如果被保險人的生命over了,TA的家人還能繼續維持現在的生活水平,即通過賠付的保險金來幫助不幸去世的人繼續履行對家庭的責任。這無疑是對家人的一種關愛。
  
  2、抵銷遺產稅。我們國家雖然現在沒開征遺產稅,但不保證永遠不開征。對于收入較高的人群,肯定會給孩子留下一筆不菲的遺產,如果子女只能拿到這其中的一部分,而20%以上都要被做為遺產稅收掉,那您心疼不?也許有人說,這不還沒開征嗎?但您想過沒有,真到等開征時,也許自己已經失去最佳投保年齡,甚至被瘋狂加費或著干脆拒保,那時候后悔為時已晚。
  
  3、為現金流救急。這就是針對資本更大級別,公司運行,現金流是非常重要的,如果一旦斷掉,也許整個公司都沒法正常運作下去了。要是再發生一次這種級別的金融危機,誰能保證自己的公司依然屹立于亂世?如果有一天資金真出現問題,想從銀行貸款,后門被關,又無旁人周濟,保單也許是最好的抵押品。這份保單說明我的命值那么多,只要我活著,我的能力會說明我的企業經營很出色,能夠償還你的貸款,即使我OVER了,保險公司會替我還。當然,也可以用財產抵押,那么手續可就沒這么簡單了。
  
  那么,保障類的產品可以分為三大類,即定期消耗型產品、終身型產品和定期返還型(兩全型)產品。當然,終身型和兩全型的產品很多可能會有紅利分配,或者其上附加一個重疾產品做為計劃捆綁銷售,對于這些細節性的差異,在這里我不打算做為大類來討論。
  
  定期消耗型的產品,具有保費低廉的特點,比如對于30歲左右的人,10萬保額的定期壽險每年也不過一兩百塊的保費。那么用這種產品來做為家庭特定時期的收入保障,可以說是非常合適的。就象上文提到的例子,剛買房的年輕夫妻每年拿出幾百塊錢來給對方做一個家庭責任的承諾,也算是價廉物美吧。
  
  終身型產品,價格會比上一個類型貴一些,很容易理解,既然保你終身,人終有一死,也就是保險公司無論如何都是要賠的,只是賠的這筆錢您自己是用不上了。不過,也正是因為終身型產品無論何時身故即賠的特點,非常適合做為抵銷遺產稅的手段。將來您的子孫只需要用這筆保險金來支付巨額的遺產稅就成,您留給他們的其他財產絲毫不會受到影響,或許,還能在多給后代留下一筆財富。
  
  定期返還型,也叫做兩全型產品。顧名思義,就是不管生死,保額都會給到你。既然我們自己也可以享受到到期返還的保險金了,所以這類產品是三種中最貴的。對于這種產品,我們用儲蓄的概念可能會比較容易理解。也就是我們定期往一個固定的賬戶中存一筆錢,這筆錢只有在滿期時才能拿出來,但是在滿期前,您可以擁有一個生命價值的保障。滿期后,除了拿到保險金外,如果是分紅型的產品,還可以再拿到一筆不錯的紅利收入。這類產品的適用范圍很廣,如果您的經濟情況允許的話,給自己補充一些是很不錯的選擇。
  
  最后,再來說說投保保障類產品需要注意的方面。
  
  1、保額的確定
  也就是身價的確定。這是根據你的家庭狀況和財務狀況來決定的。假設一個普通的三口之家,男主人小張30歲,孩子1歲。按照這家人正常的生活支出來看,假設在孩子成年之前,花在他身上的錢總計40萬,則小張需要負擔至少20萬;另外,父母所需要的贍養費總計20萬,那這也成為了他將來所需要負擔的支出的一部分;再加上5年內其他家庭開支中小張需要負擔的部分,假設是15萬。那么由將來小張可能的支出,或者說是他擔負的家庭責任總計約55萬,這也就是他的身價。如果小張投保了相應保額的保障類產品,如果他不幸身故,他家人的生活水平至少不會受到很大的影響。當然,我們也可以根據未來幾年的總收入來確定身價。無論哪種方法,您在決定投保的時候不妨先給自己算個身價,這樣既不會因為額度不夠而起不到收入保障的作用,又不會因為額度太高而花費不必要的保費。
  
  2、是否有全殘賠付
  不同的公司,產品的保障范圍是不盡相同的。有的可能只是死了才賠,而有的確是對于全殘也會以護理金的形式賠付給客戶。這就要根據自己的實際需要而進行選擇了。
  
  3、疾病身故的等待期
  大多數壽險產品,都會規定疾病身故的等待期。也就是如果因為疾病身故的話,在某個期限內,保險公司是不負責賠償的,最多返還您的已繳保費。這是保險公司規避道德風險的一種手段。如果您對這段時間比較敏感,就需要特別關注一下所投保產品的疾病身故等待期約定了,因為各家公司差別還是蠻大的,從90天到1年的都有,所以在這里要特別提醒您留意。
  
  4、除外責任
  也就是保險公司在什么情況下是不負責賠償的,投保時要仔細看清楚。有一點記住就好,那就是別仗著自己有份身價保障就亂來,做違法亂紀的事情,保險肯定是不賠。

                                  一般醫療類  
  目前市面上還沒有針對個人客戶的門急診類(意外門急診除外)產品,不過企業團體醫療類保險可以實現,其中會包括普通門急診的保障。
  關于住院醫療類的產品,可能是目前市面上有的,和我們關系最緊密,用到的可能性最大所以在投保時,因此建議選擇網點多,理賠方便的保險公司。
  
  住院醫療類的產品主要分住院報銷型和住院補貼型兩大類。這兩產品可以做為主險單獨購買,又可以做為附加險購買,一般都是一年期的。
住院補貼型產品是指在被保險人因意外或疾病入院的情況下,保險公司在住院結束后,按合同約定標準給付保險金的收入保障保險,與社會保險和其他商業醫療保險無關。也就是說,這類保險最終賠付的標準,與住院治療的實際開銷沒有關系,僅僅與合同中約定的各項給付限額以及實際的住院天數有關。對這種產品,可以以營養費或者誤工費來理解好了。
  1、疾病等待期。如果因為疾病住院的話,您需要注意是否已經過了疾病等待期,如果還在等待期內,那么保險公司是不賠的。等待期的長短各家公司是不一樣的,即使同一家公司,有時對不同疾病的等待期也是不同。  
  2、對“住院”的規定。又有點廢話的意思了,呵呵。如果您是自己在醫院走道加了張床,或者雖然在醫院有個床位但是住在家里,那保險公司是不賠的。所以,請注意保險合同里面對住院的規定。  
  3、指定醫院。各家保險公司都會對入住醫院有要求,一般會是二級及以上醫院,當然各家公司的具體要求還需要仔細閱讀該項的條款。甚至,有的醫院對診斷醫師還會有要求。所以,為了將來順利拿到賠償金,還是先把這些弄清楚好一些。  
  4、免賠期以及住院天數和給付金額的上限。一般對于普通住院都會有三天的免賠期,也就是保險公司只按照(實際住院天數-3)進行賠償。當然,也有不設免賠期的產品,這就要看具體條款了。有的公司對每年住院的總天數以及每次住院的天數都作出了上限規定,雖然一般都不會超過這個上限,但也要稍微注意下。
  5、手術費用補償在同一住院期間不能累積,如果某人在住院期間進行了幾項手術,那么只賠等級最高的一項。
  6、手術一定要是合同中目錄規定的,超出目錄范圍的手術,保險公司是不賠償的。
  7、兩次住院之間的間隔。一般保險合同中都會規定,如果兩次住院之間的間隔不超過30天(當然,各家公司也會不同),則視為同一次住院。
  8、事故的通知。一旦入院,一般三天內就要及時通知保險公司,當然,這個時間也要看各家公司的具體條款。如果沒有及時通知,保險公司可能會收取相應的勘察費用,甚至,會影響您將來的保證續保權利。
  9、保證續保權。這項權利其實非常重要。試想,假如一個人因為一次住院而進行了理賠,之后這家公司不再和他續保,這時,如果他想再投保其他公司的類似產品,由于有了這次的理賠記錄,那么基本也不會有保險公司愿意承保了。也就是,他失去了享有這種保障的權利。但如果,他所投保的產品有保證續保權,那么無論他理賠過幾次,只要沒有超出保證續保權的上限,這家公司就要一直對他承保,當然,他每年要按時繳費的。
  10、責任免除。老生常談了,其實無論對于任何險種,都要注意合同規定的免除責任。
  
住院報銷型保險是以發生意外或疾病而導致的住院醫療費用為給付條件,按保險合同約定比例報銷的一種住院醫療類產品,它與社會保險和其他商業保險互為補充。也就是,它的賠付適用于損失補償原則,具體來講,就是對于住院所發生的醫療費用,一定要先通過社保和公司的團體醫療保險等其他途徑進行報銷,這報銷之后剩下的部分,再通過個人商業保險的約定比例報銷,報銷后,保險公司會在您的住院醫藥發票、費用清單等原始憑證上蓋章記錄。這時,假如您還在其他公司投保了另一份類似的產品,那么第二家公司最多只會對全部報銷之后剩余的部分再進行報銷,也許您拿到手的還不如每年交的保費高呢。這就叫損失補償原則,總的報銷額度絕對超不過您的實際支出,如果想生次病還能多少賺點錢,那是基本不可能滴。
  
  住院報銷型產品和住院補貼型產品一樣,都是交一年保一年的,如果當年沒有發生任何理賠,那么所交的保費就算是消耗掉了。和補貼型產品相比,住院報銷型產品的價格要高一些,舉個例子來講:一位25歲的男性,如果投保一份住院補貼類的產品(補貼項目包括住院日額、重癥監護和手術),選擇最低檔,那么年繳保費為100塊出頭;而投保一份對社保內項目80%報銷的產品,同樣選擇最低檔,年繳保費為近400塊。不過,如果真的發生事情,需要住院治療的話,還是報銷型產品給到的保障大一些。
  
  按照承保范圍,住院報銷型產品可以分為“社保內”以及“社保外”兩種,顧名思義,前者只對社保范圍內,也就是三目錄中能查到的藥品或項目按約定比例進行報銷;而后者則突破了社保的界限,對于實際發生的費用按照約定比例報銷(對社保內項目和社保外項目的報銷比例可能會有不同)。當然這兩種的費率也會有些差別。
  
  補貼型產品投保注意事項中的第1、2、3、7、8、9、10條,對報銷型產品依然適用。但報銷型的產品還有其特別的注意點如下:
  1、上面提到過的承保范圍。是專門針對社保內的,還是社保內外都管的,這需要自己看清條款。另外,還有一些產品只接受有社保的人投保,或者只針對沒有社保的人。這就更要自己給自己把好關,免得將來萬一發生理賠的話,由于當初投保時沒按要求來而產生糾紛。 
  2、報銷項目。在產品條款中,通常會對報銷項目有明確的規定,有的甚至規定得很詳細。在做產品選擇的時候,您可能會遇到明明是差不多的產品,但是各家公司的價格相差不少,這時,您就需要著重比較一下它們報銷項目的不同了。有的產品甚至會包括使用救護車的費用。  
  3、報銷上限。雖然這類產品是按約定比例報銷的,但是每年的報銷總額通常會有個上限的規定。而且,對于每個項目,都會有個報銷上限的規定。 
  4、推薦醫院。有些產品對于入住推薦醫院的客戶,在報銷比例上會更加高一些。所以如果你的產品有這項規定,那最好先把推薦醫院的目錄搞清楚。 
  5、不要重復投保。前面講過,這類產品即使重復投保,也不能全額重復理賠,所以千萬不要以為我投一份能報80%的產品,再投一份能報50%的產品,這樣,萬一出事的話,還好賺到30%。
  
  
                               重大疾病類保險
  
  前幾個專題中分別介紹了意外類、保障類和住院醫療類的保險,接下來介紹重大疾病類。這一類的保險可以說是保障計劃中的必備類別,如果說意外險、壽險是人生保險金字塔的堅實基礎,那么重大疾病保險就是這個金字塔結構中不可或缺的中間力量。
  
  隨著我國醫療技術的更新,醫療費用也隨之悄然上漲。很多人現在或許并不擔心“沒藥救”,更多的會害怕“沒錢治”。即使七拼八湊把醫藥費湊齊,也確實藥到病除了,但是疾病的侵襲往往給家庭帶來很多后遺癥,經濟上更可能一蹶不振。所以很多人都已經認識到了這個險種的必要性,但是有可能會因為不了解而面對產品不知如何選擇,或者由于以前很多負面新聞的影響而擔心投保后得不到保障。下面,我們就來聊一聊這個險種,希望能帶給大家一些有用的信息。
  
  1、重大疾病保險是什么?重大疾病保險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時,給付保險金的健康保險產品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持。
  
  重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征:一是“病情嚴重”,會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費巨大”,此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療,需要支付昂貴的醫療費用。
  
  按照保險行業的標準,重大疾病保險所保障的疾病范圍里必須包括以下六種疾病:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和需透析治療或腎臟移植手術的終末期腎病(如尿毒癥),除此以外還可以選擇使用十九種有行業標準的其他疾病。07年規范之前,各家保險公司對重大疾病的定義可謂是五花八門,很有可能對于同一種病,這家公司賠,而那家公司就不賠。規范之后,只要合同條款中寫明承保范圍包含行業規定的這25種,那么將來萬一不幸中招了,在哪家公司理賠所遵循的標準都是完全相同的,消費者就沒有必要再強摳條款中不同的細節問題了。
  
  除了行業規定的這25種重大疾病之外,各家公司可能還會根據自己的情況添加一些病種,或者在賠付時采用分類別多次賠付或額外賠付。這些都是競爭的一種手段,沒必要特別迷信所謂的病種廣泛或多次/額外賠付,在投保時仔細閱讀關于承保病種定義和賠付方式的條款才是正途,因為有的時候那些保障用到的概率是極低的,甚至基本為零,為此付費似乎并不是最優的選擇。當然,對于有實際需要的人群來講,多一種更全面的保障也不錯。總之一句話,適合自己的才是好的。
  
  重大疾病保險金給付的判斷標準為被保險人在保險期間內是否發生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術,與被保險人發生的實際醫療費用無直接關系。也就是說,一旦達到了保險合同中約定的賠付條件,保險公司會一次性把保額賠付給被保險人,而與實際治療的花費無關。重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途:一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;二是為被保險人患病后提供經濟保障,盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。
  
  值得注意的是,通常重大疾病保險還含有壽險保障,即身故賠付,所以在制定保險計劃的時候,重疾險的保額也應該列入身價保障的計算范圍。
  
  2、相信有過投保經驗的人都知道,重疾產品會分為很多的種類,如果一下子進入產品比較,那么肯定會頭暈眼花,拿不定主意了。在這里,我們不妨把重疾類產品做一個梳理,看看哪種類型才是真正適合你的。
  
  A、從產品結構來看,重疾險可以分為能夠做為主險單獨購買的重疾產品,和做為附加險購買重疾產品。以終身重疾險為例,市面上的產品通常有這兩種形式1)終身主壽險+附加重疾險;2)終身重疾主險。如何區分呢?最直接的方法就是填寫投保單的時候,投保產品一欄如果填的是單一的產品名稱,那么就是主險重疾產品;如果填寫時需要分別填寫主險和附加險的名稱,那么就是捆綁型的產品了。這兩種形式的重疾產品在費率、保障范圍上是差不多的,那么為什么要區分呢?請聽我慢慢道來。
  
  首先,能夠做為主險購買的終身重疾型產品現金價值稍高,因為附加的提前給付重疾險的保費也納入了主險,有儲蓄功能,所以在現金價值上會略高。如果考慮年老時提前退保,做為養老補充的話,那么主險終身重疾可能會拿到的錢多一些。當然,這只是理論上的,實踐中如果再有個分紅什么的,孰高孰低就難說了。
  
  其次,再來說說主險重疾險的缺點,那就是將被迫使用重疾產品的免除責任和等待期。具體解釋一下,一般重疾產品的責任免除中會包括先天性疾病條款,而做為壽險來講,這種情況是不做為免除責任的,也就是,如果把終身壽險和重疾合并為一個單獨的終身重疾主險產品,那么這個產品就會把先天性疾病劃歸的免除責任當中,如果由于先天性疾病而導致的身故是得不到理賠的;而“終身主壽險+附加重疾”這種組合形式的產品就可以把先天性疾病導致的身故納入保障范圍之中。
  
  下面再來講講做為附加險存在的重疾險有些什么名堂。相信很多人都聽到過“附加提前給付型重大疾病保險”這個詞,那么什么叫“提前給付”呢?在健康險的發展歷史上,重疾險出現得比較晚。以前的客戶都是買壽險,壽險是身故或高殘才給付保額的,那如果我得了重疾,現在治療技術日趨提高,不見得重疾就要身故了,而重疾的治療費用非常高,我馬上就要用錢,怎么辦?保險公司針對這個問題,就在客戶購買了主壽險的基礎上,讓客戶再加交少許的重疾風險保費,使壽險在保障身故或高殘的基礎上,也把重疾風險納入了保障范圍。那么,就可以在確診重疾最需要用錢的時候,及時的得到保險金給付。由此可見,“提前給付”型的附加重疾險本身是沒有保額的,它使用的是主壽險的保額,也就是如果把重疾保險金賠付了,那么主壽險的保額也就要相應的降低。
  
  與“提前給付”型附加重疾相對應的就是“額外給付”型附加重疾產品了,“額外給付”型重疾險自身帶有保額,賠付后,主壽險的保額不變。相信很多人看到這里都會對“額外給付”型產品情有獨鐘了,先別急,再往下接著看。額外給付型的重疾險,條款里都會有這么一條:被保險人需在確診重疾后30天(有的公司是28天)還生存,本公司賠付重疾保險金。也就是它不是確診即賠的,而是要在確診后生存滿一定期限后才會賠付,而且,身故是不賠付保額的,最多返還已繳保費。為什么呢?很簡單,因為這個額外給付型的重疾險費率里,沒有收取壽險的保費,所以就不保障身故責任。另外,目前市面上的額外給付型重疾險,一般都采用自然費率,就是年齡越大,重疾風險發生率越高,那么保費就越多。
  
  
  B、從保障范圍來看,可以分為普通的重大疾病保險、專門的防癌險、以及針對女性的女性疾病保險。
  
  防癌險。顧名思義就是專門針對癌癥,也就是惡性腫瘤的保險。細心的朋友也許會注意到,在保監會規定的所有重疾險必須包含的六種疾病中,惡性腫瘤是排在第一位的,這也正說明了這種疾病的發病率以及危害性是最高的。有些人可能會覺得普通重疾險的保費相對來講比較貴,而且所保障的范圍太廣,很多疾病發生的概率都是相當低的,那么也就沒必要花那么多的錢來保障如此低概率的事件。這樣一來,防癌險就應運而生了,這個險種非常有針對性,保障范圍相對狹窄,所以保費也會相對于普通重疾險來說便宜很多。
  
  女性疾病保險。很多女性朋友越來越關心自己的健康了,所以看到有專門針對女性的險種出現,那肯定想要探究一番了。當然,也有人說這類保險只是一個噱頭,究竟如何,咱們慢慢分析。
女性疾病保險的保障范圍可以分為三部分:第一部分,女性惡性腫瘤,比如子宮癌、乳腺癌、宮頸癌等等,這類保障其實就是對一般重疾定義的細化了,也就是這類疾病本身在普通重疾險里也是保的,只不過沒有單獨拎出來而已。至于什么子宮摘除、乳房切除等都屬于治療手段,重疾的保額賠付之后,該怎么治就怎么治,所以沒必要迷信某些保險條款中的對于子宮摘除等給付一定比例保額的規定,這些,我認為噱頭的意思更強一些。
第二部分,專門針對女性特點設計的保障,比如對原位癌的保障,以及對面部損傷后整形的賠付。原位癌在一般重疾險中是做為除外責任的,那么原位癌到底是什么呢?原位癌就是指癌細胞只出現在上皮層內.而未破壞基底膜,或侵入其下的間質或真皮組織.更沒有發生浸潤和遠處轉移,所以原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。 常見的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導管內癌和乳房小葉間原位癌。由此可見,原位癌大多出現在女性器官上面,所以在女性疾病保險中通常也會把對原位癌納入保障范圍之內,對于原位癌的賠付往往只占保額的一部分(大約20%左右,且在總保額中扣除),事實上,對原位癌的治療費用一般只需要幾千元,一般家庭也是完全能夠承受的,所以按一定比例賠付也比較合理。問題是,原位癌的發現是非常困難的,據我的一位醫生朋友講,一般臨床很少能夠發現原位癌,它本身沒什么癥狀,通常原位癌的發現都是非常偶然的,在做其他檢查的時候順帶發現的。所以關于原位癌納入保險責任中能給您帶來多大的保障,您應該也能掂量出來了。再說說整形手術費用,請注意,這里是“整形”而非“整容”,這一般針對的是對由于車禍或其他原因造成的面部嚴重損傷而進行的整形手術,這點倒確實是對于女性愛美的天性而設計的,不過,男性被毀容了難道就不需要整形嗎。。。
第三部分,對于女性特定時期的保障,說白了,就是生育保險。很多女性朋友,尤其是高齡孕期女性,會擔心懷孕期間胎兒和自己的健康問題,這時就可以選擇帶有女性生育、母嬰安全保障的產品,具體保障范圍要仔細閱讀合同條款。有一點需要提醒的是,這類保險一般都需要提前一些購買,如果等到懷孕后再購買的話選擇范圍就會縮小不少,因為很多產品對懷孕的保障也會設一個等待期的。
  
  通過上面的介紹,基本也就把保障范圍不同的三大類重疾產品分清楚了。尤其是女性朋友,在投保時千萬不要被“××女性疾病產品”、或“專門針對女性而設計”這樣的廣告語忽悠了,一定要首先搞清楚自己需要的是什么?普通重疾險中能夠給到你什么樣的保障?還缺少哪方面的保障?這樣,自己思路清晰,才可以看破某些花哨的噱頭,選到真正合適的產品。
重大疾病類保險
    
  C、從保障期限來分,重疾險可以分為定期消耗型產品、定期返還型產品(也叫兩全型產品)、以及終身型產品。這三種產品大家一定一眼就可以區分出來,但很多朋友經常會糾結于究竟是選擇實惠一些的消耗型產品,還是選擇返本,甚至還會有不少紅利的返還型產品,所以我打算講一講每種類型產品的用法,以及搭配方法。
  
  首先,定期消耗型的重疾產品。這種產品的特點是保費低廉,一個30歲左右的人,每年只需幾百元就可以擁有10萬元額度的重疾保障,這充分體現了保險的真諦,也就是用最少的錢換取最大的保障。當然,有些人對于這種產品的不認同在于,如果在保障期內健健康康,那么所交的保費就完全消耗掉了。這其實是一個觀念上的問題,也許有人愿意每年消耗掉幾百元,甚至更多去買彩票,搏中獎率;而不愿意花同樣的錢來給自己做份保障。。。這類產品非常適合對于特定時期,也就是賺錢最多的時期加強保障。為什么這么說呢?我們都知道,人這一生中絕大部分的收入都產生在25-60歲這30多年中,萬一在這段時間中發生了重疾意外,損失的遠遠不止是單純的治療費用和康復費用,更多的損失是由于疾病而導致的收入下降,甚至中斷。如果這段時間的財富積累不能正常完成,那么對家人應付的責任、我們自己的養老……都會成為無源之水、無本之木。所以說,對于這個年齡段要格外加強保障,而且保額要適當做高一些。
  
  其次,定期返還型重疾產品(兩全型產品)。這種產品的特點就是無論是發生重疾了,還是健健康康的;無論是不幸身故了,還是生存至滿期,都可以拿到返還(有的產品返保費,有的產品返保額)。當然,保費也會比消耗型的貴不少,還是以30歲左右的人為例,每10萬保額的保費會到三四千元每年。其實,你所繳納的保費中真正用于保障的風險保費只占很小的一部分,其他的大部分都是被保險公司用于各種投資渠道的,這樣,在幾十年后滿期時,保險公司才能夠拿出足夠的資金來支付滿期金,甚至,還可以把它投資收益的一部分做為紅利分配給客戶。其實,說白了,返還型產品就是保險公司借你的錢去投資,用投資收益的一部分支付你的重疾保障費用,滿期時除了還給你的本金外,還可以再還給你投資收益的一部分。在此過程中,保險公司當然是賺錢的,但這不是我們做為消費者要考慮的。做為消費者來講,這樣的產品是否適合就要根據實際情況來看了。如果你是一個很懂得投資,很能讓自己的資產增值的人,保險公司的投資收益遠遠趕不上你自己進行投資的收益率,那么純消耗型的產品會更適合你一些;但如果你自己不大懂得投資,或者沒有時間去管理自己的錢,那么投保返還型產品就相當于除了獲得保障之外,再委托保險公司幫你進行投資,所以這樣的選擇會更合適;當然,還有一種也很常見的群體,就是所謂的“月光族”,這類人也會比較適合返還型的產品,除了保障外,最主要的是做為強制儲蓄的一種手段。
  
  最后,終身型重疾產品。顧名思義,這類產品的保障期限是終身,無論如何保險公司都是需要支付保額的,無非是用于被保險人的重疾治療,還是給被保險人的親人留下一筆遺產的不同。這類產品的價格通常和返還類的產品差不多,而且也往往帶有分紅功能。我的很多朋友一看到保障期限是終身,就紛紛乍舌道:啊?這保額我自己還指不定拿不拿得到呢?還是返還型的好,至少我活著的時候能看到錢。相信很多人都會有這樣的想法,其實,現在保險公司也考慮到了這樣的問題,所以不少終身型重疾產品都會有一項特殊的功能,就是年金轉換功能。具體說來,就是當被保險人的年齡達到一定標準后(通常是60歲左右),可以選擇轉換成每年領取一部分錢的年金險,做為養老補充。當然,這個年金險肯定不是白送的,具體操作其實就是把你的終身重疾提前退保或部分退保,然后用退保所得的現金價值一次性躉繳購買了另一個產品,也就是那個能每年領錢的年金險。還是羊毛出在羊身上,呵呵。這種類型的產品相對于返還型產品來說多了一種選擇,也就是你可以選擇到時間把錢領出來(通過退保實現);也可以選擇保障一輩子,將來給家人留筆錢。說到這一點,看過我前面寫的保障類產品介紹的細心朋友很容易聯想到,對于某些需要考慮規避遺產稅的人群,終身型重疾產品也會是一個不錯的選擇。
  
  終于把重疾類產品的基本介紹講清楚了,如果還有不明白的歡迎提問。下面談談投保時的注意事項。前面對于每一類產品,我都曾經給過一些注意事項的提示,有些是通用的,比如猶豫期、寬限期等等,這里僅就重疾類產品特殊的注意點進行提示。
  
  1、保障范圍和保障力度。不需要單純迷信有些保險公司對保障范圍大的宣傳,關鍵是看保的是什么,當然,一般咱不學醫的老百姓對于很多疾病名稱也看不大懂,不過建議最好還是找個懂醫的朋友給幫忙看看,不要為了一些基本不會發生的疾病而額外支付不必要的費用。另外就是保障的力度如何,有的產品保的范圍非常大,但是對某些疾病只賠付保額的一定比例,這就需要我們自己看看是否合適了。舉個例子來說,假如您投保了一份10萬保額的重疾產品,其中對某項疾病是賠付保額10%,也就是1萬,并且這項賠付要從總保額中扣除。那您就得想想這一萬塊需要通過保險來獲得嗎?如果不需要,那我就建議您別選擇這樣的產品,因為任何的保障都是要付費的,為了不必要的保障而付費,您愿意嗎?
  
  2、疾病等待期。所有重疾類產品對于保障疾病都會有等待期的規定,也就是只有等待期之后確診的才能夠得到全額理賠。這是保險公司降低逆選擇的一種手段,防止有些人會帶病投保。
  
  3、健康如實告知。一定要把自己的健康情況如實告訴保險公司。也許投保單上什么疾病告知都不填會比較容易通過核保,但是,如果投保時對自己的健康情況刻意隱瞞,將來很有可能會造成保險公司的拒賠,所以說如實告知既是投保人應盡的義務,也是對自己保障的負責。當然,平時常見的感冒發燒就沒啥必要非得清清楚楚寫在告知欄中了,估計也寫不下。對于比較大的疾病,或者會對將來的健康狀況造成影響的疾病一定要全部告知。如果你自己不知道什么要告知,什么不需要,那很簡單,就把所有的病歷卡、就診材料都交給保險公司,讓它們煩去吧,呵呵。
  
  4、對醫院和醫師的規定。重疾產品理賠時的重要材料之一就是確診報告,對于出具報告的醫院和醫師,各家保險公司的合同中都會有明確的規定,萬一不幸發生重疾了,那么對這部分內容一定要看一眼,防止將來由于提供的報告不符合要求而遭到拒賠。
  
  5、是否全國聯保。現在中國的人口流動性越來越強,今天在這個城市投保,將來誰知道自己會在哪個城市生活呢?所以投保時一定要先問清楚,你所投保的保險公司是否對全國范圍內符合級別要求的醫院出具的報告都承認?居住城市變化是否需要辦理保單遷移?異地理賠時需要辦理那些手續?……前期謹慎一些,是為了將來的方便。當然,全國聯保、全國理賠是保險業的發展趨勢,但多長時間以后所有的保險公司都能做到就是個未知數了,我們沒有必要去承擔保險公司發展不確定性的風險,所以,投保時一定要把這些問題弄清楚。
  
                                養老類產品
  說到養老險,不得不從社保中的養老保險談起,因為這是和大家關系最緊密的一個保險種類,所謂沒有任何一個人永遠不會老對吧。一直關注我帖子的人應該都知道,在醫療方面,社會保險和商業保險無論從保障范圍還是賠償方式方面來看,差別都是挺大的。但是養老保險不同,無論是社會養老保險還是商業養老保險,最主要的作用都是強制儲蓄,從而把一定比例的收入累積下來,以供退休后使用。這時,有人可能就會說了,既然社保和商保是類似的,那么我只要有社保不就行了,還要商保養老干啥?接下來,我們先來看看社保養老能夠為我們退休后的生活提供怎樣的保障吧。
  
  我國社會養老保險實行的是社會統籌與個人帳戶相結合的模式,通過建立社會養老保險基金,保障勞動者退休后的基本生活。只要是有社保的人,每個月的工資都會有一定比例進入你的養老金個人賬戶,這部分錢是真正屬于你的,也就是說無論是將來退休后作為退休金按月領取,還是不幸身故了作為身后財富留給親人,個人賬戶中的錢你或你的親人總能連本帶利的拿出來。但是對于社會統籌的部分,也就是每個月單位為你繳納的部分,那就是活得越久拿得越多了。如果非常不幸,某個人退休前就走了,那么社會統籌部分的錢是一分也拿不到的;當然,如果活得歲數足夠大,以至于個人賬戶中的錢都拿光了,社會統籌部分還是會依照規定繼續按月發放養的。
  
  那么到底退休時能拿到多少呢?按照《國務院關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》中的原話,那就是“《決定》(國發[1997]26號)實施后參加工作、繳費年限(含視同繳費年限,下同)累計滿15年的人員,退休后按月發給基本養老金(如果繳費不滿15年,則退休后一次性退還已繳的個人賬戶余額,并且不發放社會養老金)。基本養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成。退休時的基礎養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數,繳費每滿1年發給1%。個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發月數,計發月數根據職工退休時城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。國發[1997]26號文件實施前參加工作,本決定實施后退休且繳費年限累計滿15年的人員,在發給基礎養老金和個人賬戶養老金的基礎上,再發給過渡性養老金。”
  
  上面的專業術語太難理解,舉個例子來說明一下:假設一個人25歲,剛剛參加工作,開始繳納社保,預計60歲退休。他目前的工資是5000元/月,而社會平均工資是3000元/月,假設工資增長率都是3%,并且當地預期的平均壽命為75歲。那么,他剛退休時第一個月能拿到多少養老金呢?
  
  計算如下:
  繳費期共計35年
  在繳費期間,累積進入個人賬戶的養老金為:5000×8%×12×(1+1.03+1.032+……+1.0334)=290218
  指數化月平均繳費工資約為:14000
  退休上年度社會平均工資為:3000×1.0334=8200
  計發月數約為:(75-60)×12=180
  拿到的養老金為:290218/180+(14000+8200)×35%/2=5500
  
  說明:以上例子僅是根據養老金計算方法,在嚴格假設下得到的非常粗糙的模擬結果。各地的實際計算方法會有差別,請以各地社保局公布的實際計算方法為準。但結論基本是這樣的,社保養老金只能維持個溫飽,遠遠低于退休前的收入水平,甚至有可能會低于當時的社會平均工資水平(假設原本收入是高于社平工資的)。
  
  可見,如果你現在還維持著“月光”的生活習慣,那么很簡單,退休后你的生活質量會直接下降至少一半。所以說,養老規劃需要盡早考慮起來。
  
  那么補充養老規劃有幾種實現方法呢?從大的方面來分主要有這么三種:1、企業補充養老保險(企業年金);2、個人商業養老保險;3、個人投資。
  
  企業補充養老保險并非國家強制的,只有效益好并且領導比較好的企業或公司才會為員工提供。具體的實現方式可能會是商業團體養老保險、海外基金、委托專門的投資機構管理等,無論是哪種方式,歸根結底說白了,都是企業為員工,或者企業和員工各出一部分錢,建立一個共同賬戶,然后由企業出面委托各類投資機構對這筆基金進行管理,最后再將這筆錢連本帶利以補充退休金的方式發放給員工。這種方式好不好?當然好!國家也在鼓勵企業這么做,但畢竟并不是所有人都能遇到這么好的公司的。而且,即使你的公司現在給你提供了補充養老的福利,但誰能保證一輩子不換工作呢?工作變動時,自己的補充養老金能不能帶走?怎樣帶走?建議您能夠事先打問清楚,別使自己的利益平白受到損失。
  
  個人商業養老保險是通過我們以個人名義向保險公司投保實現的。具體的產品類型下面再講,這里先說一下它的實質是什么?其實很簡單,就是你每年或每個月存入保險公司一筆錢,委托它幫你進行打理,將來等到退休的時候,或者你認為合適的時候,再把這筆錢一次性或分次拿出來進行養老補充。當然,目前國家對保險資金的投資渠道會有一些限制,畢竟,防范風險是保險行業的首要任務,所以商業養老產品的收益普遍不是很高。但保監會一直在著力于逐步增加投資工具,拓寬投資渠道,改善保險資產配置,力求使保險資金在安全的基礎上獲得更大的收益。無論如何,即使在目前投資渠道受限的狀態下,我想保險公司的投資能力還是會強于大多數老百姓的吧。
  
  個人投資的方式就會比較個性化了,有的人擅長證券類產品的投資、有的人擅長古玩字畫的收藏、有的人擅長實業經營……無論何種投資方式,肯定是收益和風險是成正比的,要注意過程中的風險控制。
  
  以上三種補充養老的方式最好是搭配起來,共同完成對養老生活的補充,但第一和第三種方式并不是每個人都能夠實現的,要么是沒趕上好單位;要么是個人能力問題。只有第二種,也就是個人商業養老保險的形式,可以說是最“傻瓜”,適用范圍最廣的。所以接下來,就來具體介紹一下商業養老保險的種類、適用范圍、以及投保注意事項等。
  
  其實商業保險中可以用作養老用途的險種很多,比如定期返還型的壽險(兩全險)、比如年金險、比如萬能險、比如投連險……只要是可以滿足年輕時定期存儲,年老后拿出來使用,并且帶有一定收益性,這樣的產品都可以用于補充養老。很多類產品在以前的介紹中都曾經涉及到過,這里僅就目前市場上常見的年金險做一個專題介紹。
  
  什么是年金險呢?年金保險是指保險人承諾在一個約定時期以被保險人生存為條件定期給付保險金的一種保險。年金保險為被保險人因壽命過長而不能依靠自己收入維持生活提供了經濟保障。與前面介紹的各類保障型產品相比,年金險的一個重要特點就是保額相對于保費來講非常低,這個特點有什么作用,我們待會再來詳細分析。
  
  首先,從產品形態上簡單介紹一下年金險。上一代的年金險主要以固定給付的形態出現,一般在合同中會規定一個領取時點,也就是從這個年齡開始,每年或每月可以領取固定的數額。目前的年金險以分紅型產品為主,除了規定時間間隔的固定給付之外,還可以根據保險公司的投資收益情況分得一部分紅利。用分紅型產品取代單純固定給付型產品的好處在于,可以根據實際經營狀況和市場環境調整保險公司的紅利給付金額,避免了市場波動的風險。可能現在你對年金類產品具體的形態還是云里霧里,別急,只要你接觸過這類產品,我這么說你一定可以回想起來,簡單來講,就是每年或每幾年返還一定數額的產品。
  
  其次,現在市場上幾乎各家公司都有這類產品,那么在這眾多產品中如何選擇呢?說到這里,我想起前兩天遇到的一位朋友,她說:“業務員幫我做了一份年金險的計劃書,紅利看起來很誘人。。。”請記住,紅利永遠不是你選擇某個產品的理由,這只是保險公司的演示,沒有任何一家公司可以保證一定能給到你計劃書所演示的紅利!
  
  選擇時,需要關注三個方面:1、固定收益的高低。也就是,按照合同規定,從投保至滿期,一共能拿到的返還金額有多少。其中包括每年返還的金額、滿期返還的金額、特定年齡給付的祝壽金等,不包含紅利部分!這個總返還金額與您所有的已繳保費相比,即為固定收益率。
  
  2、產品結構。不同產品,對返還年金的規定是不一樣的,有的是固定間隔返還固定數額、有的年齡越高返還越多、有的對特定年齡有一大筆祝壽金……如果僅僅根據前面所述的固定收益率來比較產品是比較片面的,因為每個人的情況不同,說白了,有的人家族中都比較長壽;而有的人可能家族會遺傳一些這樣那樣的疾病,壽命會相對短一些。對前者來講,當然是總收益越高越適合了;而對后者來講,更適合于前期返還所占比重大一些,并且身故保障高一些的產品。
  
  3、保險期間的保障。不同的產品,在繳費相同的情況下,提供的身故保障是不同的,盡管這類產品的側重點不在于保障,但合同中規定的保障是多少還是要清楚的,根據自己的側重點來選擇產品。
  
  4、保險公司。通常年金類產品的期限都會比較長,并且收益與保險公司的經營業績直接相關。那么在做產品選擇的時候,保險公司本身的因素就顯得尤為重要了,最好選擇大一些、投資收益好一些的公司。
  
然后,年金類產品繳費期的選擇。年金類產品在選擇繳費期時的原則與保障類產品不同,為了分散風險,對保障類產品的建議通常是盡量延長繳費期;而對年金類產品,則恰好相反,建議盡可能縮短繳費期。原因在于:1、通常年金類產品的身故賠付與已繳保費或現金價值關系較大,繳費期內出險,得到的賠付不會比已繳保費多很多;2、相同保額的情況下,繳費期越短,總繳保費會越少。并且,由于年繳保費會比較高,所以現金價值積累較快,相對應的分紅也會多一些;3、承接第2條,現金價值積累的快,那么萬一需要進行保單貸款,所貸到的資金也會多一些。當然,以上僅僅是一般原則,對于普通的工薪階層,一般用不到保單貸款,而且短期繳費的話經濟壓力很大,還是建議根據自己的實際情況,選擇20年或更長的繳費期限。
  
最后,年金險的適用人群。 1、自主創業者。這類人很容易忽視的一個問題就是如何做好家庭與企業資產的合理配置。《公司法》規定,私營企業和合伙企業都需要業主承擔無限責任,償清范圍包括了業主的私有財產。而我國法律又規定“人身保險金不屬于破產債權,即在債務人破產的情況下,債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單,追索保單解約的現金價值”。這怎么理解呢?舉個例子:美國安然公司2002年破產,肯尼思•萊2000年2月購買了370萬美元的人壽保險; 破產清算了安然公司和肯尼斯.萊的所有資產,但這些保險受法律保護,債權人卻無法以此為由起訴肯尼思•萊,每年他依然可領幾十萬的養老金。假如沒有保險呢?恐怕肯尼斯.萊只有露宿街頭了。。。自主創業者通常傾向于把收益要么變為個人資產;要么繼續投資于自己的事業,但是卻恰恰忘了考慮自己所承擔的無限責任。雖然保險的收益遠遠低于其他的投資渠道,但是,對于與自己的事業完全捆綁在一起的私營企業主來說,只有人壽保單才是真正屬于自己的財富。這類人最好把個人資產的一部分拿出來,為自己、為家人準備一份年金類產品,以保障在任何情況下,都可以穩定獲得一筆真正屬于自己的收入。
  
  2、家庭主婦。這個年代,人們的不安全感越來越大,僅靠另一半的收入生活,恐怕總會有這樣的擔心:萬一他的收入中斷了怎么辦?萬一他移情別戀了怎么辦?……各位在外打拼的家庭支柱們,如果你們愛自己的妻子,感激她為家庭的付出,那么可以通過年金類產品保證她也能獲得一份穩定的收入。
  
  3、有特殊需要的人群。相對于保障類產品來講,相同保費的情況下,年金險的保額會低很多。保額低有什么好處呢?保險公司對保額超過一定額度的被保險人會有很多的要求,比如體檢、做生存調查、提供收入證明、填寫財務問卷……。有些人覺得配合保險公司的這些要求很麻煩,或者某些材料不方便提供,而他投保的目的也僅僅只是把保險做為投資理財計劃中的一個部分,那么可以通過年金險的方式來投保,避免以上這些繁瑣的操作。
  
  當然,年金險還可用于為孩子儲備教育金等用途,這里就不展開分析了。從以上對年金險適用人群的分析,您也許可以看出,年金險的優勢在于實現其他金融工具不能實現的功能,比如從無限責任中留出真正屬于自己的份額、比如整個投資規劃中的穩定器、比如得到一個穩定的現金流、比如做節稅規劃……遺憾的是,目前國內的年金險產品收益普遍不高。。。
 
                                    子女類 
  中國人世代在“尊老愛幼”的傳統熏陶下,往往對子女都會特別的愛護,什么好的東西都是先緊著子女。一個新生命誕生了,父母總會怕ta出現這樣那樣的狀況,從保險的角度講,真是恨不得把能保的全給ta保上,什么意外險啊、健康險啊、教育險啊、甚至養老險,整套全部做足。這么做有可能是“愛子心切”;更有可能是由于“年齡小購買保險便宜”的片面引誘。那么,給孩子準備保險需要怎樣入手呢?我們接下來一起慢慢分析。
  
  其實,設計保障計劃的步驟基本都是一致的,無非是先看最需要的有哪些?已經擁有的有哪些?缺口在哪里?如何補充?
  
  首先,需要為孩子補充哪方面的保障。當然,提到這個問題,肯定很多人又會禁不住細數各類保險產品了,意外啊、健康啊、教育啊……。細想一下,其實,從小孩子的年齡特點來看,意外和健康是最需補充的險種;子女教育排在其后;最后才是年金險之類的產品。總之,與成年人做保障計劃時的責任原則不同,孩子的保障主要應該側重于生存保障,而非身故保障。
  
  其次,談談孩子已有的保障有哪些。現在很多城市都把孩子納入到社保范圍內了,甚至還有專門為未成年人設置的互助基金,所以,孩子出生后,首先要考慮的是能否給孩子辦理社保和互助。接下來,孩子入托、入學后,很多的幼兒園以及絕大多數的學校,都會為其學生統一辦理學平險,每年大概也就是幾十塊錢,保障范圍一般會包括意外傷害、意外醫療、甚至住院醫療(報銷和補貼),一般會在每學年或每學期開學的時候收取保費。不要小看這個學平險,提醒曾經交過的家長仔細看一下自己孩子學平險的保障內容,免得為孩子投保個人商業保險的時候重復投保,或者由于不知道自己可享受的保障而被動放棄理賠。
  
  接下來,細數下為孩子投保各類產品的作用和注意事項。
  
  1、意外險。
  我們都知道,小孩子的身體機能發育情況導致其發生意外的概率比成人要高,額度設置上需要兼顧各地對未成年人身故額度上限的規定。產品選擇時,盡可能選擇保障范圍比較廣的,重點在于生存保障(殘疾、燒燙傷、意外醫療等);而非身故保障(各類身故額外給付等責任)。
  
  2、重疾險。
  這是一個家長們非常關注,但存在誤區較多的險種。我們不妨多費些筆墨。
  
  1)長期險vs短期消費險
  很多家長從主觀上講,都希望給孩子一輩子的保障,同時,在“年齡小保費低”的片面信息中,有時會禁不住誘惑為孩子投保長期(至七八十歲)或者終身型重疾產品。殊不知,這樣做未必能達到保障一輩子的目的。原因主要有三個:一、七八十年這么長的期限中,貨幣購買力的變化是非常巨大的。即使現在感覺給孩子做的額度不低,但大半個世紀之后,這些額度相對于實際花費來講又能起到多大作用呢?很值得懷疑。不要提分紅,這畢竟是無法預知的,分紅多是運氣;分紅低也正常。二、同樣這么長的時間段中,醫療水平又會發生多大的變化呢?重疾險的保障范圍會發生多大的變化呢?三、很多人都會說,現在中國大陸的保險產品設計不太好,條款定義太苛刻。相信這種情況都是會慢慢改變的,那么,給自己多留一些選擇的靈活度不是更好嗎?
  
  綜上,在重疾險方面,只需給孩子補充定期消費型產品即可,實在無需提前為ta準備高保費的長期或終身產品。等孩子成年之后,再重新制訂健康保障計劃會是一種更加合理的選擇。當然,任何地方都會有特例,以上分析僅適用于一般的家庭,對于用保險完成其他理財目標的群體則另當別論。
  
  2)是否需要糾結于“少兒重疾”
  現在聽到很多的說法就是“少兒重疾”,那么大家對“少兒重疾”又了解多少呢?少兒重疾和普通的“重疾”又會有怎樣的區別呢?
  
  我們都知道,孩子畢竟和成年人的身體情況不同,保監會規范的25種重疾中,有不少是幾乎不會發生在小孩子身上的;而有一些只有小孩子會生的病卻沒有包含在這25種重疾當中。所以就應運而生了“少兒重疾”這個概念。現有的產品中,有僅保障所謂“少兒重疾”的產品;也有在一般重疾的基礎上,增加對“少兒重疾”的保障范圍或加強保障力度。
  
  以一款少兒重疾產品的保障范圍為例,與保監會規范的25種重疾相比,特殊的疾病種類主要有:白血病、I型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病)、脊髓灰質炎、嚴重川崎病、疾病或外傷所致智力障礙、嚴重幼年型風濕關節炎。其中,白血病雖然被單獨拎出來了,但仔細觀察規范的25種重疾不難發現,其中惡性腫瘤和造血干細胞移植術其實都是針對白血病的保障,白血病只不過是保障內容之一而已;至于I型糖尿病和嚴重川崎病等,有些普通重疾產品也會將其劃入保障范圍;另有一些甚至本身發病概率就極低。
  
  其實沒有必要糾結于“少兒重疾”這個名稱,而是仔細看看產品保障的疾病種類,這才是為孩子選擇重疾產品的方法。

 
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