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三口之家的保險需求方案設計

時間:2014-2-17 13:22:38

保險是當代金融業的三大板塊之一,與人們的生活密切相關。作為規避家庭風險和規劃家庭財務最科學有效的方法,保險已被越來越多的家庭認可和接受。然而,由于中國保險業起步較晚以及國家保險知識的普及缺乏力度,保險在我國實際上是一個存有頗多爭議的朝陽行業。

  由于中國保險業起步較晚以及國家保險知識的普及缺乏力度,保險在我國實際上是一個存有頗多爭議的朝陽行業。特別是過去幾年里某些保險公司急功近利的發展模式和一些不專業、不誠信代理人對市場的傷害,也對保險行業的發展造成很大的沖擊。

  因此,雖然很多家庭知道保險的重要性而想擁有保險。卻由于上述種種原因和顧慮而遲遲未付諸實踐。

  在這里我強調的是,保險是當代家庭的生活必需品之一。特別是那些剛成家立業,已經有寶寶的新三口之家來說,擁有保險更是刻不容緩。

  我們首先對當代新三口之家的財務狀況和潛在風險作個分析:

  1、夫妻二人的工作收入基本穩定,且呈現穩定的增長趨勢。一般來說,先生是家庭的主要經濟支柱,太太是家庭的副經濟支柱。二人的收入是家庭經濟的全部來源。
  2、由于要彌補早些年較大開支(結婚、買房等)所形成的財務赤字,因此,雖然有較高的經濟收入,一般來說還沒有較多的家庭盈余。
  3、家庭逐漸形成多元化的理財方式。為了使家庭資產保值增值,年輕白領雖然沒有豐富的投資技巧和經驗,卻愿意嘗試激進型的投資理財方式,比如股票、基金、外匯等等。
  4、家庭責任劇增。寶寶的降臨,帶來歡樂和幸福的同時,也意味著較高的日常開支以及未來巨額的教育金、婚嫁金費用儲備。有的家庭還會存在房貸、車貸開支以及贍養雙方父母的費用。
  5、生活環境的污染、飲食質量的下降、工作壓力的加劇和社會環境的不穩定,都使得我們和家人的健康風險和意外風險加大。
  6、夫妻基本上都擁有社會保險和用工單位為員工辦的商業醫療保險。

  其實,意外風險、疾病風險、養老風險和財務風險是我們每個人都要面對的生存風險。我們規避和轉移前兩個風險,是因為風險的無法預測;我們關注和規劃后兩個風險,是為了規劃未來,享受生活。

  我認為家庭經濟支柱理想的保險組合應該是:意外保險+健康保險+定期壽險+養老保險。

  意外保險和重大疾病保險是每個人都應該辦的保險,因為它們才是“真正的保險”。

  辦理意外保險建議根據自己的工作性質和環境進行選擇。對于頻繁出差的公司管理者,首先要考慮的是特定的交通意外險;對于喜歡旅游的人士,最要考慮的則是旅游意外險;對于工作匆忙的上班族,最重要的就是涵蓋一切意外責任的意外傷害綜合保險。我們不管辦哪種意外保險,切記一定要涵蓋意外醫療和住院責任。 

  重大疾病保險有返還型、消費型和(萬能險、投聯險和兩全險)附加型等等。沒有最好的保險,只有最適合的保險。重大疾病保險也是如此,適合的就是最好的。

  我們選擇重疾產品時,不能籠統地追求疾病種類的數量。據中國人壽保險公司2007年12月份調查數據顯示,中國重疾險理賠96.5%集中在十種重大疾病,癌癥理賠率占84.4%。因此,中國人壽康寧終身重大疾病保險有涵蓋40+10種重大疾病的保險,給我們帶來更多的保障。


  重大疾病保險,我更認可辦長期或終身型的。有三種原因:1、現在年輕、身體健康,只需較少的費用就能獲得長期高額的保障;2、現在收入穩定、有足夠的繳費能力,可以通過現在的高收入規劃未來,從而避免年老時持續交費的壓力;3、一步到位規劃長期,可避免因辦理短期消費型重大疾病保險而忽視長期重疾險所造成的難題:短期消費型重大疾病保險往往會到年齡大我們更需要保障時,保險期間屆滿保障中斷;那時我們想要再擁有重大疾病保障,卻因身體狀況和年齡因素被保險公司拒之門外。

  當然,消費型重大疾病保險也有它的優勢。對于一些收入較低卻需要較高的健康保障的人來說,消費型健康險就是一個很好的選擇。

  定期壽險客觀上能起到延伸家庭經濟支柱的經濟生命的作用,是照顧愛人、子女和父母最好的工具。它最大的特點是用較低的費用就能博得較高的人身風險保障。因此,它也當代家庭需要重點考慮的產品之一。 

  30歲年齡段的人,應該根據自己的經濟狀況逐步規劃養老保險。畢竟老年生活要占超過我們1/4生命周期的時間,養老費用確實是一筆巨額的開支。

  永興不建議辦專門的養老保險,因為這種養老險一般不會有較高的人身保障且利率固定不變。通過分紅型年金保險、萬能險或投聯險規劃養老,這樣可以規劃養老的同時也達到增加自己人身保障額度的目的。

  然而要提醒的是,投聯險是有風險的。建議以下四種家庭忌辦或慎辦投聯險:1、經濟收入一般的家庭;2、心理風險承受能力較弱的家庭;3、風險型理財方式偏多的家庭;4、私營企業主(做實業本身就存在風險)。

  綜上所述,我認為家庭的主要經濟支柱——先生的保障額度最低不應低于家庭年支出的20倍(涵蓋日常開支、房貸車貸、子女教育和贍養父母的費用)。對于家庭副經濟支柱——太太的保障額度,也應該達到家庭年支出的15倍左右。這樣設計的原理是,無論家庭在20年以內遭遇什么樣的風險,都能確保家庭的經濟不會因一個人的變故而遭遇經濟上的窘迫或斷流。

  建議夫妻二人的定期壽險最低規劃20年以上期限。這樣設計的原理是,即便20年以后家庭經濟支柱的定期壽險期限屆滿,現在尚未成年的孩子到那時業已長大成人且能完全獨立自主的生活。

  寶寶的保險應該以意外保障和健康保障為重點,根據家庭的經濟狀況決定是否辦教育金保險。教育金保險的強制儲蓄和投資理財功能也僅僅是專款專用對子女教育金的補充,我們不應寄予太高的投資回報。教育費用是孩子成長過程中的一筆巨額開支,需要一個系統的規劃。可以通過基金定投、股票和銀行存款多種方式綜合保障。

  有一點要提醒的是,給孩子辦保險的壽險保障總額沒必要超過10萬元(國家保監會明文規定,未成年人壽險保障額以10萬元為限,超過部分無效)。

  我們以一個小康之家的李先生的家庭狀況舉例分析:

1、家庭成員:夫妻都是31歲女兒2歲身體健康;
2、家庭收入:先生20萬/年(稅后) 太太8萬/年(稅后);
3、家庭支出:現在日常支出概3.5千/月1年后寶寶上幼兒園概1千/月房貸2千/月尚需還款15年;
4、現有理財方式:存款5萬基金1.6萬(投入2萬)股票2.2萬(實際投入5萬)房產1套大概100萬;
5、雙方父母健在(逢年過節,大概孝心支出1萬/年);
6、已擁有的保險:太太僅有社保先生僅有單位辦的商業保險:(門急診和住院的費用100%報銷無自負額無封頂重大疾病保障金10萬人身意外傷害保障20萬和疾病身故保障10萬) 

  根據上文的需求分析和設計如下:

  雖然有一部分存款和股票可以忽略不計,可以規劃家庭年收入的15%的資金用于家庭的保險費用開支,來對家庭作個全面的風險規避和財務規劃。

  先生是保障的重點,壽險保障總額度設計為家庭年支出的20倍,即180萬,費用在2萬以內。涵蓋:意外保障90萬;重疾保障最少30萬、定期壽險40萬;養老保障20萬;組合以住院津貼保險100元/天和意外醫療6萬/年。

  太太的保障也很重要,壽險保障總額度設計為家庭年支出的15倍左右,即120萬,費用在1.5萬以內。涵蓋:意外保障50萬;重疾保障30萬;定期壽險20萬;養老保障20萬;組合以住院津貼保險100元/天和意外醫療3萬/年。

  女兒以健康保障為主,費用在5千左右。涵蓋:重大疾病保障10萬,住院醫療1萬/年和意外門診4千/年。

  通過4萬左右的總保費支出,我們為李先生的家庭作出了細致入微、面面俱到的風險規避和財務規劃。這樣可以確保李先生夫婦今后無后顧之憂地全身心打理各自的事業,在激烈的社會競爭中立于不敗之地,最終擁有他們想要的溫馨幸福生活。

 
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