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一生購買保險《完全手冊》

時間:2014-2-17 12:54:13

在生命的不同階段,我們面對著不同的責任和風險。保險作為一件“安全法寶”,是現代人必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險需要,雖然沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭,但若沒有制定保險方案,絕對是人生大忌。
用生命周期規劃保險有些人會問,“我這么年輕,需要買保險嗎?我有錢,還需要買保險嗎?”事實上,任何人在任何年齡階段發生意外事故或疾病,都可能導致家庭財務發生額外的支出。盡管有些家庭有一定的經濟基礎保障,但這些保障可能來自家庭收入,也可能來自社會保障,很多時候都不足以抵御風險,這就需要商業保險進行補充。
當然,人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財務保障的需求有所差異,對保險的選擇也會不同。
單身期:工作不久、尚未成婚的年輕人,沒有多少家庭負擔,應重視的是自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險,倘發生意外,可得到充分的賠償用于治療;萬一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可,可考慮重疾險。如果有醫保或單位能報銷一部分,不妨選擇津貼類保險,也可考慮購買住院醫療報銷型和津貼型的保險產品,以填補社保的不足。建議年輕人的保險組合為“意外險+定期壽險+住院醫療險”。
家庭形成期:此時的家庭責任感逐漸形成,夫妻大多正處于收入高峰期和責任高峰期,對雙方、對父母都承擔著責任。此時,可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。另外,可以購買適量的兩全保險,以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養老金。建議成年人(有家庭)的保險組合為“終身壽險+重疾險+意外險+醫療險”。
家庭成長期:這是人生最辛苦的“上有老,下有小”的“夾心”時代。作為家庭的經濟支柱,中年人承載著整個家庭的壓力和責任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,此時根據家庭狀況選擇適當的健康險就顯得尤為重要,建議首選重疾險。同時,需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種 疾病險,再配合住院險和津貼型保險。萬一發生意外,可使孩子和家庭得到經濟保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發病率,中年女性可著重考慮購買保障女性疾病的險種。建議中年人的保險組合為“重疾險+住院險+津貼型保險”。
退休期:在這個階段,一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高,應主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。
購買保險原理須認清那么,該如何界定從保險產品上獲取多少補償,才能滿足與風險匹配的經濟損失?簡單地說,有以下三種方式。
“雙十”法則“雙十”法則較為簡便,方便易懂,具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費支出占家庭凈收入的1/10。
生命價值法生命價值法較“雙十”法則復雜一些,它是人們在購買壽險產品時確定購買保額值的一個基本方法。所謂生命價值法就是以一個人的生命價值做依據,來考慮應購買多少保險。估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出,剩余的錢假設貢獻給他人這些錢就是被保險人的生命價值。
遺囑需要法遺囑需要法是從家庭的需求角度出發,考慮一個家庭成員出現不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口,充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求,計算出凡是有需求的資金價值,一旦被保險人出了不幸事故,能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。
此外需要提醒的是,家庭環境在發生變化,保險的需求也在發生變化。國內家庭往往保險意識不強,對保險需求不清晰。若已購買保險,不妨學習中國香港地區、日本等地居民的做法,在人生不同階段添置保險,并將保險定期整理。
在整理保單時,要清楚保額是否足夠;要知道自己購買的是什么險種,有什么責任,注意免責條款和賠付標準;看保單是否有保障的缺口,是否存 在沒保障到的部分;銀行賬戶是否正常使用,保單交費是否有效。如果有房貸車貸,要注意把意外險的保額和車、房的貸款相持平,經濟能力較強的應注意補充定期壽險,壽險的保額也要和車、房貸款相持平,這樣可以花最少的保費拿到最高的保障。調整后,如果風險來臨,房貸、車貸、家庭生活費用、教育費用、父母贍養費用都有保險公司做后盾,這才是完善的保險保障。
若還沒買保險,應先做保險需求分析,弄清自己在單位擁有的保障(社保情況、是否有團體險)、自己的資產和負債、家庭責任的情況,隨后才能按照前述要點,按需選擇適合自己的保險。

 
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