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重疾保險,每人必需買!

時間:2014-2-17 12:53:24

重疾險,是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分,可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。
對沒有醫保的人來說,重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說,重大疾病險可作為一種必要補充。因為,社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的,住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。
如果曾購買過重疾險,只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫療費用,更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。而且,醫保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的,藥品的實際個人分擔額較大,有些病人因經濟困難就少用乙類藥,若能獲得保險賠付,則在治病用藥方面也會有更大的自由度,提高醫療質量。
“有些時候住院期間產生的各種費用,比如誤工費、護理費等,醫保是無法補貼的,而重疾險則可以彌補這一塊。”由此可以看出,醫保和重疾險在保障體系中各自發揮作用,在賠付過程中并不沖突,能夠在享有醫保的同時,最好是能及時恰當地補充重疾險。
最主要的,醫保和重疾險的制度不一樣,社保局一般會規定統籌基金中不予支付的用藥或項目,即自費藥品或自費項目。另外分擔的比例也會不一樣,即醫保和個人按一定比例共同償付醫療費用,這個比例在不同的費用項目中是不同的 ,如某些藥物和醫用材料、某些項目的治療費用、CT、MRI檢查費用均不是可以全額報銷。而相對于社保的報銷制度,一些商業重疾險是定額給付型險種,只要達到保險合同約定的條件保險公司就要賠付。
以中國人壽的《康寧終身重大疾病保險》為例,繳費期可選10年或20年,一般是按照你開始投保那年對應的費率,每年均衡繳納。年紀越輕,投保人要繳的保費越低。
那么,重大疾病保險,買多少保額才適宜呢?
以下數據可以充分說明問題,癌癥(亦稱為惡性腫瘤),治療費用為10萬-40萬元,平均25萬元;慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥),透析每次平均435元,一年5.5萬元,平均8萬元;再生障礙性貧血,治療費用為20萬-50萬元,平均35萬元;腦中風治療費用為5萬元以上,平均15萬元;急性心肌梗塞早期發現的話治療費用為12萬元,血管復通手術5萬元以上,平均8萬元;嚴重燒傷換膚完全醫愈需要20萬元以上;冠狀動脈外科手術,一條橋5萬元以上,平均7.5萬元;重要器官移植手術,腎移植手術10萬元以上,平均10萬元。
人一生中患重疾的幾率高達72%,平均醫療費用是8.3萬元,這個數字每年都在增加,因此,建議購買重疾險保額至少在10萬元以上,這樣才能起到有效的保障作用。選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
同時,由于老年人的發病幾率較高,保險公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險不宜等到50歲以后再買,那樣保費總支出會和保障總額相當,很不劃算。總的一句,重疾保險必須在年輕時就要及早購買!

 
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