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商業養老保險該如何買?

時間:2014-2-17 12:38:50

養老商業保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險,它是年金保險的一種特殊形式,又稱為退休金保險。被保險人在交納了一定的保險費以后,就可以從一定的年齡開始領取養老金。那么,養老商業保險應該如何選擇呢?
一、確定保障額度
每個人對退休后的資金需求是不同的,主要取決于自己對未來生活的安排。
根據退休后資金需求,減去退休后可獲得的收入,即可得出您的養老資金缺口,確定商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需領取多少商業養老金,也就能找到對應的保額了。
二、確定養老金領取方式
目前,商業保險養老金的領取方式分為躉領和期領兩種。
躉領是到了約定年限時,保險公司一次性支付到期保險金給被保險人。這種方式較適合打算退休后二次創業、或周游世界、或對自己的壽命預期不夠樂觀者。期領則又分為年領和月領,一般月領比較合適。若是每年有一兩筆大項支出,則可選擇年領。
三、確定養老金領取年限
目前,市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種,一是保險期間為終身,但沒有最低領取年限保證,這種條款養老金的開始領取年齡越早、壽命期間越長越劃算,有家族長壽史的人可優先選擇此類產品。養老金領取年齡可與保險公司約定,一般建議與退休年齡銜接。
另一種條款下,保險期間是定期的,比如只能保到80歲或100歲,但同時會設定一個保證領取的年限,比如10年或20年。這種條款從什么年齡開始領取,實際領取的總金額不會有太大影響。
四、確定養老險產品類型
傳統型養老險的預定利率是確定的,日后從什么時間開始領,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇預知的,這類產品適合理財風格保守,不愿承擔風險的人群。
分紅型養老險通常有保底的預定利率,這個利率比傳統養老險稍低,但分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素敏感的人群。
萬能型壽險作為長期的理財手段,偏重賬戶累積,部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用較低,也可用作個人養老金的積累。

 
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