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意外險、重疾險選購攻略!

時間:2014-2-17 12:37:16

【意外險】
通常只保身故+殘疾(按照保監會要求,2014年起,殘疾標準開始參照2013年保險行業協會下發的《人身險傷殘評定標準》,該標準共10級281項,遠超人民銀行98年下發的老一版的標準7級34項,給付比例更高,給付條目更多,具體內容請自行百度)。但按照保險行業的經驗,個人意外險的理賠中凡是能到殘疾以上程度的,身故占比超過50%,所以保險金要養老撫小,保額越高越好,建議50萬起。
如果是開車一族,可考慮額外配置一份自駕車意外險,中國人壽新版個人意外險,已額外搭配交通工具意外保障,從430元/年起至1千多/年,可自行根據需求選擇。
另外,很少有公司單賣意外險的,往往會要求搭售其它類型主險(分紅險或者重疾險等),中國人壽可以單獨購買,這充分體現公司的實力與人性化服務。


【重大疾病保險】
據有關數據顯示,除了少兒階段(高發重疾是腦膜炎、再生障礙性貧血、白血病、失明失聰這幾樣)和老人階段(老人基本很難拿到重疾理賠,因為通常達到重疾標準之前往往就因為器官衰竭身故了……),中間的50年時間里面,癌癥+心梗+腦梗三樣的理賠基本占了重疾理賠的80%~90%以上,癌癥尤其大頭,男性占比60%以上,女性占比70%以上。
我把這三個重疾的定義貼在這里↓↓
1. 惡性腫瘤:
指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散,浸潤和破壞周圍正常組織,可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷,臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內:
(1)原位癌;
(2)相當于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血病;
(3)相當于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病;
(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);
(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
注:如果為女性重大疾病保險,則不包括此項。
2. 急性心肌梗塞:
指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:
(1)典型臨床表現,例如急性胸痛等;
(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;
(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;
(4)發病90 天后,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低于50%。
3. 腦中風后遺癥:
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180 天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙:
(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失
(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失
(3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動21中的三項或三項以上。
可以看到,癌癥有5種情況是不保的(除了艾滋),心梗和腦梗都需要滿足某些條件才能理賠,達到這些條件后,才能叫“重大疾病”。
我列這些定義的原因是,雖然有些情況在標準重疾條款中是不保的,但是「中國人壽」把這些責任單獨拿出來做了一個“輕癥重疾”責任,“輕癥重疾”的理賠金額是“重疾”責任的20%保額,大家可以選購買有“輕癥”重疾責任的《國壽康寧終身重大疾病保險2012版》。
我舉一個例子說明為什么要買這個:如果家中父母急性心梗,做了支架手術,那么支架手術是不賠的,因為按照標準定義要開胸手術才賠,但這年頭誰還開胸啊!基本上微創手術已能勝任了。支架(如果用進口支架的話)通常是一個1.5W到2W,放3個就5W起了,這時候你會發現,輕癥重疾是賠的!多贊啊……
重疾的保額,按現在高昂的醫療費用計算,我建議以超過20萬為宜,上不封頂(看支付能力和保險公司接受的額度)。因為以癌癥為例,乳腺癌在原位癌階段治療費用還是較低的,外科手術通常就能搞定,但是一旦進入I到III期,那么費用會直線上漲,原因是放化療和靶向藥物是很貴的,通常會在15萬以上。這還是相對比較好治的乳腺癌,其他癌癥費用更高。為什么上不封頂?因為統計學上,人的一生罹患重疾的概率是72%,總歸會賠的,早晚而已,所以不會虧咯。重疾險保額做得過低,其實起不了什么作用,我推薦重疾險最少要以20萬的保額為宜,但最終還是看個人意愿和支付能力去調整。

 
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