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買保險并非越多越好

時間:2013-8-7 20:56:47

今年3·15的主題是“消費與安全”。根據保險標的不同,保險可分為人身保險和財產保險兩大類,而再繼續細分又有重大疾病險、養老險等林林總總數十個險種。那么,到底怎么保險才能最“保險”又最實用?大家購買保險的時候又該注意些什么呢?

  買保險并非越多越好

  人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

  而財產保險是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

  保險規劃師建議,不同類型的保險的配置順序一般為:保障,儲蓄養老,投資。

  在保險費用上,它們也是逐步遞增的關系。但是值得質疑的是,投資型的保險并不能完全具備保障功能,而且相比較消費型保險,保費成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為:意外險和大病險,定期壽險,養老保險。

  目前市面上險種很多,陷阱也不少,對此建行理財專家給出的建議是:理性消費,避免沖動。

  “保險非存款,并不是越多越好。對于普通家庭來說,建議拿家庭年收入的1/10來購買保險,一般不建議超比例配置。”

  要提早規劃

  平安人壽規劃師指出,如果在合適的時間,買對了合適的保險,不僅能獲得保障,還能省錢。因為風險承受能力隨年齡增加遞減,因此保險需盡早規劃。

  一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外,保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加,投保人年齡越大,保費越高。隨著投保年齡的增加,保費的上漲幅度也隨之遞增。

  以一款定期壽險為例,從18歲到29歲時,每增長一歲,保費增加250元,過了29歲,保費的差額則從300元向上遞增,到33歲時,間隔為400元,而過了40歲,差額則近千元,看得出,過了29歲,保費明顯呈急劇增長的態勢。

  因此對于保險計劃的配置,應當以生活需求為出發點,且對于基于實際需求的保險規劃,越早越好。

  家庭保險先買保障類型

  專家建議,給家庭買保險應該遵循先買意外險、健康險的原則。

  很多投資者對于分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘,還有帶點儲蓄功能的教育險、養老險,但是對健康型保險和壽險、意外險關注卻比較少。俗話說意外、疾病和養老是人生的三大風險,而其中最難預知和控制的就是意外和疾病。

  平安人壽的規劃師就分析指出,科學的保險規劃,應該先從意外、健康險做起,有了這些最基本的保障,再去考慮其他的險種,可以按照意外險(壽險)健康險(含重大疾病、醫療險)教育險養老險分紅險、投連險、萬能險的順序為家庭購買保險。

  搞懂術語閱讀條款

  保險產品有一些共通的條款,例如大部分保險合同都會出現現金價值、交費寬限期條款、復效期、索賠期限等條款。但是,不少投保的人對這些專業術語并不了解。

  “交費寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉不便等種種原因未能按期交保費,保險公司一般都會設定一個延交保費的寬限期,大多為60天。

  “保單復效期”指投保人因種種原因,如忘記交納保費、不愿再交保費等,使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了,希望恢復原有的保單,一般情況下,在保險合同中止2年內,投保人可以申請恢復,與保險公司達成復效、協議,但要補交失效期內的保費和利息。

  而“事故報案期”則是被保險人或受益人應在發生保險事故后(一般應該在10天內)通知保險公司,這樣保險公司可以在第一時間了解情況,判斷并做出賠付。

  對此,業內人士建議投資者在購買前應詳細閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關內容,不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋,如有疑問可撥打保險公司全國統一客服熱線咨詢。

  除銀行存款無風險外,其他理財產品都有一定風險,這是所有投資者首先要有的意識。消費者在購買前應注意分清保險與其他金融產品的區別,充分考慮是否有足夠、穩定的財力在約定的繳費期內支付保險費。

  決定購買保險產品時,應如實填寫個人信息、抄錄有關內容,并在確定自己充分理解保險產品有關內容后親自簽名。

 
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