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一個故事讀懂保險

時間:2013-8-4 14:26:45

100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝,他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水不高,一年只有幾百塊,但是五星級酒店的餐具都非常名貴,一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子,那么他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢,還可能會被開除,不能再繼續學習和工作。因此學徒們都非常小心謹慎,但還是每年都有人打碎盤子。
這一年,酒店來了個聰明的財務,他提出了一個方案:如果每個學徒每年愿意交一點點錢,把這些錢集中起來,那么無論誰打碎了盤子,就用這錢來賠償盤子,而且學徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好,都愿意花一點點錢買個心安。那么需要交多少錢呢?聰明財務就問大家:“你們一年之內大約會打碎幾個盤子?”大家想了想答到:“大約四個吧”(預定死亡率)。那么假定一年內需要賠償四個盤子的話,就需要每個人交40元錢。聰明的財務又建議大家聘請一名經紀人來幫助大家管理這些錢財。按照當時的市場情況,雇傭一名經紀大概一年需要600元,為經紀人租個辦公室要400元(預定費用)。這1000元的費用分攤到每個學徒身上是10元,這樣算下來每個學徒一年只交40(保障成本)+10(費用)=50元,就可以打碎盤子不被開除了。(短期消費險誕生了)
可是這一年大半年過去了,竟然還沒有人打碎盤子,這時候,一個平時做事最謹慎小心的人想了,我是最不可能打碎盤子的,這一年損失50塊錢,十年也是500塊啊!不行,我得找財務去談談。小心人跟財務這么一說,財務說:那簡單,你不想交就不交唄,反正出了事風險自己承擔。小心人想想又覺得不踏實:萬一我打碎了盤子還是賠不起的,有沒有兩全其美的辦法啊?聰明財務腦子一轉,既然他想要拿回本金,我就要多收他一些錢,用這些多收到的錢去投資,用投資的收益把他的本金賺回來。那么現在的市場收益率大概是12.4%(預定利率,現在保監委規定預定利率不得大于2.5%)。通過計算10年后要想拿回本金,現在就收取40(賠盤子)+10(費用)+50(為回本投資)=100元。于是聰明的財務說:我也相信你不會打碎盤子的,但是萬一的事情誰也不敢擔保,要不你看這樣吧,你每年交100塊押金(兩全險),如果打碎了盤子這押金就沒收了,如果十年都沒打碎,到時候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算,幾年內打碎了盤子,本來要賠1000的,現在如果十年中途打碎只要賠幾百,如果十年都沒打碎盤子,自己一分錢都沒損失,確實兩全其美!“但是咱們得有一個約定”財務又說,“你既然按100交押金了,這十年都得交,中途也不能再把押金取回,否則要算你違約。”小心人想想自己總歸不虧,就一口承諾:“沒問題!”
(兩全保險誕生)
這一年小心人果然沒有打碎盤子,看見其他工友大都損失了50塊錢,他不禁得意起來,把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百,大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人,于是紛紛要求交押金。財務也很樂意,于是第二年一下子收了10000元押金。財務留下4000元準備賠盤子的錢,1000元費用,剩下5000元就去投資,這一年市場非常的好,投資回報率升高到了15%(利差益,預定利率12.4%),而且這一年學徒們打碎的盤子也只打碎了3個(死差益),雇傭的經紀也只花了500(費差益)。到了年底,還賺了不只一個盤子的錢。
聽說了這個事情,小心人又不平起來,他找到財務說,原來你用我們的錢去賺了那么多錢,卻不分給我們,太不公平了。財務想了想說:我賺錢是靠自己的腦力體力,也有我的功勞。要不這樣吧,你再多交點,每年150元(分紅險),十年后我不僅還你1500,還每年把盈利的70%分給你,如何?小心人一聽,覺得這樣更劃算,于是自己馬上交了150,回去還鼓動別的工友也多交一點。
這一年恰逢股市大漲,財務賺了很多,到了年終,大家一看自己的帳戶,非但沒有像去年一樣花掉50塊,反而還多了幾塊錢紅利。于是財務鼓動大家說,明年行情還會很好,大家不如把自己不急用的錢都給我吧,除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢,以及扣除管理費用10元。其余多給我的錢我幫你們運作,我每個月給你們結算利息,而且是利滾利。“可是我們交了那么多錢,萬一要急用咋辦呢?”有人問。財務說,那沒關系,這部分錢急用的時候你們可以隨時取出(萬能險)。“那你要投資虧了怎么辦?”又有人擔心的問道。“放心吧,我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”,眾人一盤算,我們哪里懂什么投資運作,財務是個聰明人,交給他放心!于是眾人你150,他180的都交了出來。 (萬能險)
第三年年末,大家帳戶上果然又多了若干盈余,有人感覺賺的真不少,但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財務,財務說:收益高的項目當然有,但是風險也大,如果你們不怕風險,我可以幫你們投到這些項目中去,這樣吧,我幫大家設置幾個投資的帳戶,其中有風險高的,有風險低的,大家可以根據自己的偏好來選擇投資的帳戶,選擇好了,我來幫你們運作,我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費,其余賺多少都歸你們,但是萬一虧了,請大家也別怪我(投連險)只要存滿五年,我連手續費都不扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢,于是就把所有的錢交給了財務。
這時候來了一個新的學徒,眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力,勸他多拿一點錢出來。新學徒聽得一頭霧水,最后終于搞清楚來龍去脈,說:不就是交50塊錢賠盤子嗎?我家庭困難,不把這20%的工資都押進去行么?

 
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