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人壽保險如何幫我們保全資產?

時間:2013-7-28 21:56:53

 我接觸過中國很多企業家,包括很多億萬富翁。我看到過很多企業由起步、成長,再到衰落的過程。很多人經歷了由窮人到富人,又由富人到窮人的過程。為什么呢?因為當他成為富人的時候,他只注重了投資回報率,沒有注重資金的安全。一旦遇到風險,血本皆無,傾家蕩產。

  其實,我們今天企業的經營,面臨的第一大風險就是國家的政策風險,這種風險是我們無法承擔的。當我們無力承擔的時候,怎么辦呢?這時候要做一個理智的投資者。我們不僅要考慮到,如何去賺錢,更要考慮到,如何去保全資產。尤其是在完成資本原始積累,企業進入高速發展階段后,規避風險遠遠比賺錢更重要。

  在這個世界上,沒有只賺不虧的行業,也沒有只賺不虧的公司,微軟總裁比爾·蓋茨曾經說過,微軟離破產永遠只有6個月。

  世界500強的企業,尚且有如此的危機意識,何況是中小企業呢?據統計,中國企業平均的壽命只有3.5年。我們目睹了無數的富人,因為企業的沉沒而銷聲匿跡,甚至不能保證基本的財務獨立、尊嚴和自由。我認為,建立一套企業財富與個人財富的安全隔離機制十分必要。這必須運用人壽保險的保全資產的功能。

  人壽保險的特殊作用就在于避交遺產稅,不作為清償被繼承人債務的資金。在所有的金融工具中,它是轉移資產、保存資產的最佳途徑。它的意義不在于給你賺了多少錢,而在于最終給你存下了多少錢。

  為什么說人壽保險可以保全資產呢?《公司法》規定,個人獨資企業,合伙企業都需要承擔無限責任,償債的范圍包括了業主所有的私有財產,但人壽保險金不在債務清償范圍之內。

  假如我經營兩家公司,其中有一家公司破產,那我另一家公司要負連帶責任;我另一家公司不能承擔的話,我個人資產就要負連帶責任。但是如果我有500萬保額的人壽保單,債權人不能夠讓我退保來償還債務,而且受益保險金不用于抵債。人壽保險的另一個重要應用是在遺產繼承方面,投保人可以指定受益人,而且受益人的權利不受法定繼承順序的影響。

  亞洲首富李嘉誠先生,為他自己和家人買了幾億美元的人壽保險。很多人都不理解,說李嘉誠先生,您那么富有,您的財富可以買下整個保險公司,為什么還要買保險呢?李嘉誠向我們說了這樣一句話:他說,“別人都說我很富有,因為我有很多的財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買充足的人壽保險。我現在確實很有錢,但是我的廠房、我的固定資產,有可能被一場大火燒了,有可能被一場地震給毀滅了。我的企業,現在經營得很好,在未來不可知的日子里,也可能因為一場錯誤的投資決定,導致公司經營業績迅速地下滑、破產,那時,我將一無所有。我的身體,也可能被一些小小的病毒破壞,同樣一無所有,最終能夠擁有的就是我身后的巨額保險。”李嘉誠尚有如此投資理念,何況我們呢?

 
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