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巧用壓歲錢 保險來護航” 新年 送孩子一份合適的保險

時間:2013-7-8 13:39:06

 新春佳節,為孩子送一份特別的禮物,伴他們一生幸福成長,不失為家長們明智的選擇
   新春佳節,親友走動,長輩給晚輩壓歲錢是我國的傳統民俗。在當今“421”的家庭結構中,孩子成為家中絕對的“小太陽”,對于尚未成年、自控能力不強的青少年來說,如何妥善使用這筆壓歲錢,需要我們加以關注。
    如今,有些觀念入時的家長,計劃著用壓歲錢給孩子買份保險,既能解決孩子的保障、教育金積累等問題,也能讓孩子妥善用好這筆錢,還能傳遞長輩的愛心。這個想法不錯,但是給孩子的保險怎么買,確實是個學問。
 
    明確需求 選對產品
 
    目前給孩子投保的商業保險產品主要有兩類:一類是團體保險。比如學平險,這類產品價格便宜,但是必須通過學校、幼兒園等教育機構統一組織、團體投保,個人無法單獨參保。此類保險能解決較低額度的兒童意外、醫療、死亡等方面的風險保障問題。另一類就是投保個人商業壽險,我們今天就主要來談談這方面的問題。
 
    各位家長在給孩子購買商業壽險之前,首先要明確自己的購買需求。目前市場上常見的可以給兒童購買的商業壽險產品主要有兩類:一類是保障型的產品,一類是儲蓄型的產品。所以,首先要明確購買需求:是為了給孩子一些保障,還是為孩子儲備一些資金用于將來的教育、婚嫁、養老等。
 
    作為保障來說,未成年人可以購買的產品一般有意外傷害、健康醫療、身故保障三方面的風險保障,常見的例如住院醫療、意外傷害醫療、重大疾病等產品。但是為了防止道德風險,根據保監會的相關規定,未成年人不論在哪家保險公司、什么渠道購買保險產品,累積投保的風險保險金額都不能超過10萬元。所以這類產品即便給孩子投保,額度也不會很高,費用也不會太貴,是一種以防萬一的風險轉嫁安排。
 
    作為儲蓄類型的保險產品比較多,常見的有兩全保險、年金保險等產品類型,設計形態上有分紅型、萬能型和投連型等,主要是為了幫助孩子積累和規劃教育金、婚嫁金、創業金,甚至是養老金,不僅可以化零為整的使用這些壓歲錢,還能傳承家庭資產、規劃財富。這類產品的周期一般都比較長,是一種中長期的資金安排和理財規劃。
 
    八大特質 保險獨具
 
    也許有的家長會說,儲蓄類型的投資渠道很多,為什么要選擇保險產品呢?我們簡要介紹這類保險產品的一些特質。
 
    強制儲蓄 因為所購買的保險產品大都是分期繳納保險費的,所以要求家長必須壓縮平時不必要的花銷,按時繳納保險費,確保保單的有效性和資金的累積。
 
    低流動性 投保的資金因為放在保險公司,不能隨意支出,因此,大大降低了資金的流動性,避免了隨意的支出和意外的開銷;即便是中途繳費能力出現了問題,保單一般也有減額繳清等功能。
 
    專款專用 保險產品所給付的生存保險金、疾病保險金、身故保險金等都是有明確指向性的,其他人不能代收代領,同時給付的時間也是確定的,也就同時確保了專款專用。
 
    財務隔離 保險合同是一份法律合同,一旦簽訂,保險金就具有明確的財務歸屬人指向,和投保人的現有財產完全隔離開,即便家長在保險生效期間有任何財務風險發生,也不會影響到保單的有效性,有些產品還具有債務隔離功能。同時保單貸款功能,還能在緊急時提供額外的流動性資金幫助。
 
    豁免功能 有些給孩子購買的保險產品中具有豁免功能或者作為附加險可以投保,也就是說在繳費期間,一旦投保人因為意外、疾病等發生了豁免條款中的風險,就可以豁免還未繳納的保險費用,而保單繼續有效。
 
    退出約束 保單是一份合同,如果想中途退保,相當于單方毀約,大都會有一定的經濟損失,這就是保險的退出約束機制,確保投保人不能隨意中途毀約,確保保單長期有效執行。
 
    分期給付 很多兩全、年金保險中都會分期給付生存保險金,這些保險金不僅能夠幫助家庭積累資金、規劃用途,還能避免孩子短期大量的用錢,讓保險金細水長流。
 
    中長期資金規劃 目前市面上的理財類、儲蓄類產品,大都是以中短期為主,很少有超過10年期限還能確保收益、安全可靠的產品,而保險產品可確保保單的中長期有效執行,不僅有保單預定利率保證,還有分紅等增額方式,讓投保資金長期安全、穩健、正增長。
 
    以上這些特質都是保險產品所特有的,是很多理財、儲蓄類產品無法替代的功能。
 
    先保家長 再管孩子
 
    很多家長在投保時第一想到的就是孩子,給孩子最好的生活條件和保障是很多父母的情結。但是在此之前,我們要提醒各位家長,先要給自己做好充分的保險保障,再考慮孩子。
 
    孩子的成長離不開家長的呵護和照顧,一旦家長有任何閃失,對孩子才是最大的打擊和風險。所以在給孩子投保之前,家長一定要全面梳理個人的人身風險保障情況,把自己的意外、醫療、身故等風險都保障全面了,是首要任務,尤其是家庭中主要收入的來源者。尤其在很多家庭都有房貸、車貸等貸款的情況下,一定要確保風險保額超過貸款額度,避免“人出險、債留下”的悲劇發生。
 
    家長個人的風險保障都全面了,再來考慮給孩子購買對應的保險產品。另外,在購買中長期產品的時候,一定要看看有沒有豁免產品可以同時購買,以降低家長所發生的風險對孩子的影響。
 
    不重收益 重視規劃
 
    未成年人的保險產品無非是風險規劃和財務規劃兩類,在購買保險產品時,不要陷入比較產品收益的怪圈中。
 
    如今市面上的保險產品幾千種,讓人眼花繚亂,更有很多營銷人員夸大保險產品收益的投訴案例,誘惑客戶投保。在當前壽險業生命周期表統一、預定利率上限封頂、計算模型相差不大、投資渠道差距不明顯的情況下,各家公司保單的收益水平雖有差距,但幅度并不算大。另外由于保險公司的資產管理以長期、穩健為主,并不是追求高風險、高收益,所以當前保險產品的收益水平也屬于中檔,買保險看重保單收益,就大錯特錯了。
 
    買保險主要是一種規劃,購買保險則是一種選擇。對于購買風險保障型的保險產品,建議客戶可以考慮通過網絡渠道購買,產品透明、手續簡便、費率更低。對于購買中長期的儲蓄類型的保險,首先客戶要選擇穩健可靠的保險公司,因為很多產品的保險期間很長,保險公司規模大、機構多、財務穩、收益好、償付強才是客戶首要考慮的問題。其次要選擇合適的產品,在不同產品的設計類型中,分紅型保險的風險最低,收益基本可以確保;其次是萬能型,有些萬能型保險有保底收益;而投連型保險產品,則要客戶風險自擔,高收益、高風險并存。再次要選擇從業時間長、口碑好、服務優、專業強的保險代理人,根據您的家庭風險情況,為您量身定制保險規劃方案。

 
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