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低收入工薪家庭”該如何購買保險?

時間:2013-7-4 13:22:08

來自湖北的師先生是一名普通公司職員,家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個人每月的固定工資收入合計約3000元左右。夫婦倆按揭購買了現在的住房,目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個資產并不充裕的家庭打造合適的理財規劃?

  方案1 關注低保費定期險種

  從師先生家庭的基本情況可以看出,家庭組建時間不長,事業也剛處于起步階段,雙方的收入水平相差不多,在家庭中的經濟作用相當,所以在保險規劃上雙方都應有所保障,為家庭關鍵時期的身故、疾病、房貸、債務等各個方面構筑保障。

  那么依照師先生的家庭情況,如何幫助其家庭制定合適的理財規劃呢?我建議從以下三個方面進行規劃:

  1.關注低保費高保額的定期險種。終身壽險雖然保障時間長,但保費高,因為保險期的長短直接影響保費。低收入的家庭在壽險理財上,可重點關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險,比終身壽險費率低,對很多收入低的家庭來說,在有房貸、債務壓力和家庭資金積累階段,擁有一定的保障,也就達到基本的投保目的了。

  2.以保障型險種為主。投保應選先保障后投資的險種,也就是先投保沒有消費型的短期險種,在經濟上比較充裕時,再考慮投資型險種。而在投保消費型險種時,也需要分清主次,要先考慮壽險、健康險、意外險的保障,然后有支付能力的情況下考慮養老險的保障。

  3.保額與保費要匹配適度。低收入家庭投保,每年支出的保費應該以不影響家庭生活品質為基礎,不給家庭支出帶來沉重的經濟負擔,又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險費預算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保費支出。所以在確定保額時,保費不要超出預算。

  我為師先生的家庭量身定制了如下保險計劃:師先生每年只要支出3791元的保費,每月只需支出316元的保費。雙方投保中航三星定期壽險附加家寧定期重大疾病保險,意外傷害保險附加意外傷害醫療、附加住院津貼、附加手術津貼。雙方各將擁有:30萬元身故、高度殘疾、20萬元重大疾病保障,20年繳費,保20年。人身意外傷害保險,保意外死亡、殘疾保額10萬元,意外傷害醫療保額1萬,最多180天住院津貼30元/天,手術津貼保額1萬,每年繳費,保1年。

  通過以上保險計劃,師先生的家庭就擁有了穩固的保障。

方案2:應急資金%2B保障型保險=好的理財規劃

  任何一個家庭,在考慮理財規劃之前,我們都必須客觀地評估:1.當我的家庭發生緊急情況時,我是否已經準備好了應急費用?2.當我生病的時候,我是否已經準備好了足夠的醫療費用?3.當我發生意外的時候,我是否已經準備好了家人的生活費用、父母的贍養費用、孩子的教育費用?

  師先生與妻子兩個人每月的固定工資收入合約3000元左右,一份好的理財規劃,應該由應急資金及保障型保險組成,師先生現有現金及活期存款3萬元多一點,建議作為家庭的應急資金,接下來要考慮的是上述的2、3點,所以我們主要從家庭保障和疾病、醫療三方面開始考慮。我們可以看出師先生的家庭保障需要是21.6萬元 (房貸5萬元%2B20年生活費用21.6萬元-現金儲備及金融投資共5萬元)。

  該方案帶來的好處是:因為現在社會統籌保障只能解決基本的醫療問題,所以我提供的方案著重解決客戶家庭財務保障需求21.6萬元,主要考慮到客戶有房貸及家庭生活費用的負擔。其中包括定期壽險10萬元、重大疾病10萬元、意外險10萬元,解決了客戶人生各階段家庭保障、疾病等問題。另外附加了住院補貼、住院費用、門急診費用以補充社保自負部分。

方案3:年結余的10%作為保費支出

   財務狀況分析

  從師先生家庭的資料來看,確實并不富裕。從他的月度收支表可以看出,最大的特點也是最大的問題--無任何的保險保障支出。對于一個家庭來說,未雨綢繆是一定要引起重視的事情。為了有一個穩定安寧的未來,一家之主應該為自己和家庭其他成員早作打算。具體分析,問題主要集中在支出方面,在師先生的支出項目中,可以看出日常生活支出相對比較固定,而房貸支出壓力還是比較重的。

  理財方案

  師先生目前最大的理財目標就是改變家庭低資產、低保障的現狀,而如何改變就需要科學合理的理財計劃。我認為對于師先生來說,應當按照以下幾個步驟擺脫煩惱:

   1.節流。對于所有的家庭來說,這都是科學理財的第一步。縮減每月不必要的開支,積累自己的財富,才能做到有財可理。雖然各地區物價水平有差異,但一般來說,每月支出最多不要超過月收入的60%。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計劃,有預算地進行,盡量不要超支。

  2.投資。投資屬于開源的途徑。雖然師先生目前并沒有閑散資金用于投資,但是對于他來說風險承受能力應該相對比較大,最好的方式是采取基金定投,這也是強制儲蓄的一種方式。基金定投能夠分攤成本,降低風險,而且可以發揮復利的威力,相信能夠有效地積累財富。定投的基金產品要注意選擇優質的偏股類基金,不需要太多考慮短期市場行情,一定要堅持長期投資,這樣才能夠發揮最大的效用。建議最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。

  目前師先生一家按揭購置房產,也很好地發揮了強制儲蓄的作用。房產一向是最能夠抵御通貨膨脹的保值性資產。如果購買房產可將月供控制在月收入的30%左右,這樣就可以利用財務杠桿來添置自己的固定資產。

   3.保險。師先生的家庭的保險支出基本為0,可見照顧自己和家人時考慮并不周全,忽視了保險問題這個重要的環節。我估計師先生夫婦目前還比較年輕,退休養老問題可以暫緩考慮。對他們來說,意外傷害保險和醫療保險應該是必備的險種。如果每月收入能有結余,可將年結余的10%作為保費支出。建議不要超出這個比例,保險方面還是應考慮其保障功能,也不是越多越好。

  經過以上步驟,相信師先生的家庭財務狀況可以得到很大改善,仍有結余的資金可以作為緊急備用金,以現金或現金等價物的方式持有。總之,對于低收入家庭來說重要的首先還是節流的問題,在生活上能夠把每一分錢用在刀口上是最好的理財方式。提高自己的保障意識和儲蓄意識才能從根本上使一個家庭獲得獨立安定的力量,獲得幸福的生活。

方案4:開源節流 爭取資金

   1.存款要定時。對于低收入家庭而言,每個月的資金首先要拿出一部分來作為存款,師先生家庭平均每個月的收入是4500元,那么他可以拿出40%的資金用于儲蓄,以應對不時之需。

   2.注意開源節流、勤儉節約。

  對于低收入家庭來講,每個月的生活開支占據了收入很大一部分。師先生家庭每個月的支出額占據收入額的71%,這個比率太高了,師先生家庭每個月的房貸是1400元,總收入的40%用來儲蓄(1800元),總收入減去房貸和儲蓄,剩余1300元用于家庭的整個開支。

  首先,每個月的采購資金要有計劃并定量,養成記賬的好習慣;其次,對于家庭的大件物品要做到勤于保養以延長壽命,提高其使用率,這無形之中就等于減少了因過早更新換舊而增大的開支。所以,一些諸如電視機、冰箱、洗衣機這類大件物品要勤于保養,避免過度使用帶來的損耗。

  3.風險保障近乎為零。對于低收入家庭來講,風險保障尤為重要。一旦發生不測或意外,對于整個家庭來講都將是一個重大的災難。在該案例中,師先生家庭沒有購買任何保險,風險保障為零。建議師先生可以從年節余中拿出一部分資金用于購買商業保險,主要以健康和意外為主。

  4.合理爭取資金。師先生購買了約2萬元的企業債、基金及股票,對于這個收入較低的家庭來講,還是比較合理的。建議師先生還可以從每個月的存款中拿出一小部分以定投的方式購買基金,一方面儲蓄的資金得到了合理的利用,另一方面也能博取更大的收益。

  師先生家庭的首要目標是開源節流,勤儉節約,提高每個月的結余比例;其次,每個月應該有一部分的儲蓄,以備不時之需;第三,適當比例投資爭取更多資金,滿足家庭的多種需要。

方案5:保險定投 抵御風險險

   理財目標

   1.轉移可能出現的意外及疾病風險。2.存錢。3.不要對現有生活質量影響太大。

   家庭狀況分析

  師先生夫婦目前每月有3000元左右的收入,保證目前的生活是沒有問題的。但是,如果發生一些意外事故,或者發生疾病,家庭收入就會中斷或遭受影響。更糟糕的是,他們還要不停地向外掏錢:門診費、住院費、手術費、護工費等等。目前,師先生的收入和存款都不多的情況下,一旦發生上述情況,家庭就要面臨難以解決的財務危機。

  如表格中給出的保險方案所示:每月143元((1191%2B520)/12)就可以將大小風險都覆蓋,一般的意外傷害和住院治療費用都可以獲得補償,即使不幸罹患重大疾病,還將會獲得20萬元的賠付。每月存下500元,既不影響目前的生活質量,也為自己做了一份小小的投資,為將來做好鋪墊。

方案6:合理調度現有資產

  家庭狀況分析

  本案中師先生家庭資產負債率17.5%,屬于安全區域,收入還貸比30%,處于合理范疇,各項財務指標正常。

  師先生是典型的工薪階層,收入不高但比較穩定,自有住房有貸款,月收支結余1300元,生息資產較低,現金及活期存款較高,未投保任何保險,資料顯示師先生將生活安排得井井有條,但缺乏保險保障,理財規劃也有待加強。

分析點評

  作為低收入家庭,師先生各項支出較為剛性,抗風險能力較低,但低收入并不意味著較低的生活質量,師先生可以通過對現有資產的合理調度,使兩口之家的生活更有品質、更有保障。為此,師先生首先需要解決兩個問題:一是債務問題,二是保險問題。

   1.債務問題

  從資產負債表來看,師先生擁有5萬多元的流動資產,其中現金及活期存款3萬多元,基金及股票2萬元,因投資收益與資金規模具有相關性,以現有的資金配置和規模,無法取得每年6.656%(優惠后的房貸利率)的復合回報率,且作為低收入家庭,師先生也無力承擔資本市場的投資風險,恰好師先生的房屋貸款余額正是5萬元,因此理財師建議:將現有5萬元流動資產悉數用于清償銀行貸款(此舉可減少每月1400元的固定支出)。其他負債2萬元可由當年的年終獎全額覆蓋,低收入家庭實現零負債,會給家庭成員帶來較強的幸福感。

   2.保險問題

  師先生夫婦均未投保商業保險,低收入造成的低儲蓄率,使夫妻二人一旦出現健康問題,將會面臨無錢醫治、家庭財政崩潰的不良后果,而保持高額現金儲備,又會使收益率降低。因此師先生應盡快為自己和妻子投保,首先是投保保額高、沒有現金價(210,0.75,0.36%)值的定期壽險,此類保險通常保費低廉,卻能給投保人及受益人帶來一定的心理安全感;其次是投保大病及住院醫療險,利用提前還貸后的月節余資金,采取"期交"保費形式進行投保。按保費支出占家庭年收入10%的"十一法則"推算,每月增加保費支出700元。

  理財規劃

  1.現金規劃

  師先生提前還貸并投保后,家庭月支出變為2500元,月結余2000元。以3-6個月現金支出額的下限匡算,師先生持有現金資產應不少于7500元。該部分資產可以少量現金、活期儲蓄、三個月定期(可隨時提前支取)或貨幣型基金形式存續。

  2.資產配置

  作為低收入工薪家庭,資產配置的安全性是前提,因此師先生可選擇基金定投和購買國債。

  基金定投有助于培養強制儲蓄的習慣。選擇一只晨星評級四星以上的股票型基金或平衡型基金,每月定投500元,雖然有一定的系統風險,但因資金量不大,以8%的年收益計算,長期投資收益可觀,此配置可視為養老基金儲備,隨著家庭收入的提高,還可繼續追加。

  為避免國債存單過于分散,需要有一個資金積累的過程,這個過程可能會持續幾個月,其間可通過購買債券型基金來完成。

  綜上,從7月至明年春節前,以8個月時間計算,師先生在不壓縮現有生活支出的情況下,將擁有現金7500元,定投基金凈值4100元,國債或債券型基金4500元,總資產41.6萬元,不僅清償了7萬元欠款,也為自己和家庭構建了可靠的保險保障,解決了后顧之憂。

  師先生還可以從擬購國債的資金中拿出一部分,作為每年對自己和妻子的犒賞,為對方購買禮物、短途旅游或品嘗一頓大餐…… 只要能讓雙方開心快樂、家庭和睦,多花些錢也值得。

 
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