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壽險預定利率有望放開

時間:2015-2-3 21:50:31

 放開傳統壽險預定利率限制,有利于提升傳統壽險在市場上的競爭力,同時也可以刺激消費者購買保障功能強大的傳統人身險。

    中國保監會主席項俊波在陸家嘴論壇(官方站)上表示,未來保險業將從理念、行業市場化、商業模式和保險監管四方面重點推動改革。

  在推進保險行業市場化改革方面,項俊波表示,保監會將重點推進建立市場化的風險定價機制、建立市場化的資金運營機制,市場化的準入退出機制等。

  其中,壽險定價市場化問題尤為引人關注。

  近些年來,壽險2.5%的預定利率上限早已低于同期的銀行存款利率,嚴重抑制了保險需求,項俊波表示,下一步保監會將重點研究推進壽險費率政策的改革問題,主要是放開定價利率,管住準備金的評估率。

  預定利率市場化:大勢所趨 壽險預定利率,是指保險公司在壽險產品定價時,根據保險公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率,即保險公司提供給消費者的回報率,主要參照銀行存款利率和預期投資收益率設置。 在壽險產品的定價中,死亡率、費用率和預定利率是決定費率的三個最主要因素,事實上,前兩者已經在一定程度上市場化。 同時,自2012年6月8日起,我國銀行系統調整存貸款利率浮動區間,邁出了利率市場化的重要一步。

  這些因素都“催促”著壽險預定利率在一定程度上進行市場化改革。購買傳統險種:利好投保者

  業內人士表示,如果將定價權交給保險公司,保險公司可以隨著市場變化來調整預定利率。若壽險公司適度提高傳統人身險預定利率,則意味著該類險種的保險費率會降低,投保者將來有望購買較低價格的保險產品,可以在一定程度上實現貨比三家。 當然,即便都是傳統人身險,由于在其定價體系中,預定利率只有其中一個因素,為此,對不同的險種而言,預定利率的影響有大有小,不同產品對于預定利率的敏感度還是不一樣的。 對于傳統壽險業務,如普通終身壽險、兩全保險、養老年金保險、少兒教育金保險等傳統固定利率產品,由于其中包含的儲蓄因素較重,預定利率在其定價過程中起到的影響作用較大。 對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫療險等產品,因為它們都是以保障為主,儲蓄功能較弱,它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發生率,因此對于利率的變化并不敏感。比如健康險中的重大疾病險種,預定利率絕對不是最重要的參數,而疾病發生率這一因子可能影響更大。償付能力監管:限制惡性定價

   當然,保監會也不會讓保險公司在設定傳統壽險保單預定利率時隨心所欲。

  畢竟定價風險是保險業的一大風險,其在壽險領域最典型的表現就是利差損。如果預定利率設定不合適,那么將來就可能出現利差損的問題。為此,2011年7月發布的《關于人身保險預定利率有關事項的通知(征求意見稿)》規定:“傳統壽險準備金評估利率不得高于保單預定利率和法定最高評估利率中的低者。保險公司在1999年6月10日及以前簽發的傳統壽險保單法定最高評估利率為7.5%,1999年6月10日以后簽發的傳統壽險保單法定最高評估利率為3.5%。”

 
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