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重疾險怎么買更合適

時間:2015-2-3 21:50:31

 這些年來,重大疾病發生率逐步攀升。在社保基礎上買一份額度合適的商業重疾險,正成為越來越多人抵御重疾財務風險的重要手段。

  文 本刊記者 陳婷

  “當長安街的自行車洪流被黑壓壓一片的汽車所取代時,當餐桌上的綠色蔬菜被肥膩的動物脂肪和動物蛋白所取代時,當孩子們的球場和游泳池被網吧和家庭作業的寫字臺所取代時,當利欲熏心者與社會普遍的無知引發各種嚴重的污染時,人們在與心腦血管疾病、糖尿病、高血壓、各色癌癥以及心理疾病共舞。”

  現居于美國西雅圖的圣地亞哥大學博士石卓然長期研究中國問題,他在《2040年的中國與世界格局》一書第二篇第九節中,如此描述中國所面臨的健康危機。

  據衛生部數據,中國目前有高血壓患者1.8億人,糖尿病以及糖尿病前期患者2.5億人,高血脂癥患者人數為9000萬人,煙民3.5億人,肥胖癥患者超過7000萬人,而且各類重大疾病發病率還在不斷上升。

  如何抵御重大疾病的財務風險

  幸運的是,隨著醫學技術的發展,重大疾病不再意味與“身故”畫等號,但與之相伴的是不斷飆升的治療費用。“一人患重疾,一夜回到解放前”、“一場重疾消滅一個中產家庭”,這些看似俏皮實則沉重的話題屢屢被老百姓提起。

  長期以來,醫保在我國醫療體系中承擔著基礎性的作用,但醫保“保而不包”,它面臨著起付線以下、封頂線以上等多個風險缺口,報銷比例的限制通常在50%~70%,而且自費藥以及后續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。

  即便這兩年開始逐步在各地試點的大病保險(放心保),也有諸多政策限制。而且,大病保險《指導意見》主體針對城鄉居民,卻并沒有涵蓋城鎮職工在內。

  商業重疾險由于不是報銷型保險,不論病人花費多少,一旦被保險人罹患合同約定的重大疾病,保險公司就會按約定給予保險金,及早給予被保險人財務支持,無疑是基本社會醫療保險的有力補充。只是,現在市面上的重疾險種類繁多,應如何選擇具體產品?保障額度又該選擇多少為宜呢?

  選定期型還是終身型?

  “我今年25歲,但是現在大病越來越低齡化,我身邊就有朋友因為胃癌去世的,太讓人難過了,也讓我們幾個同學很受震撼,想著該給自己買份重疾險了。我的保費預算比較低,該選什么樣的產品比較合適呢?”Betty是上海一家外企的白領,今年以來愈發感覺到重疾險的重要性了。

  對于Betty而言,她年紀還輕,又是單身,而且與她差不多的社會新鮮人踏入工作崗位時間還比較短,收入比較有限,開銷又不少,那么不妨選擇一份定期重疾險來為自己及早做好基礎的大病保障。

  比如,人保健康險的“關愛專家”定期重大疾病險,就比較適合Betty,她可以選擇20年或30年保障期,讓自己在青壯年時期有最基礎的重大疾病保障,若選擇二三十萬元的保額,由于年紀輕,每年的保費不會超過1000元。

  這類定期型的重疾險通常都是消費型的,保費比較便宜,適合有保險意識,保費預算較為有限的年輕人投保。

  但也有很多人不愿意買定期型的重疾險,覺得保障時間力度不夠,無法照顧一生。

  “我覺得既然投保了,我還是會選擇終身保障的產品,讓自己一輩子都無憂。你想想看,一般而言,年老后罹患大病的概率肯定比中年時高呀,現在人均壽命不斷提高,如果我的重疾險只買到50歲或60歲,那更為年老以后的保障怎么辦?”32歲的劉先生是北京一家企業的中層管理人員,他更偏好保障到終身的重疾險產品。

  如果你的保費預算還算充裕,或者被保險人年齡已經超過30甚至35歲,那么建議選擇可保障至終身的重疾險產品。一旦罹患重病,就可以獲得保險金賠付的支持;若一直非常健康沒有罹患重病,那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險金。

  目前市場上,為了更好地滿足投保方的養老需求,部分終身型重疾險還增設了養老等方面的功能,通過增加年金轉換權益等利益,給予被保險人更靈活的、更廣泛的終身健康和養老保障。

  如太平人壽的“康頤金生B 款終身健康保障計劃”,這款保險計劃保障的重大疾病病種范圍相當寬泛,在全面承保了保監會規定的25種重大疾病的基礎上,還進一步增加了30種常見高發以及新出現的重大疾病種類,如特別納入的經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染、嚴重類風濕性關節炎、非阿爾茨海默病所致嚴重癡呆及終末期疾病等針對性較強的病種,使客戶獲得更加全面且終身的大病保障,預防大病經濟風險。

  據太平人壽產品專家介紹,“康頤金生B款”采用增額分紅方式,身故或重大疾病保險金的保額都會據此逐年增加,起到了一個保額“放大器”的作用,越到年老的時候,累積的增額分紅越多,放大的效果越加明顯。期滿時,投保人還可領取一筆終了紅利,使得在長期通脹的市場背景下,讓保障隨時間同步增漲,充分滿足老百姓日益增長的重疾保障需求。

  此外,“投保康頤B款”還將享有“年金轉換權益”。這意味著,投保者可以將一次性將申領的保險金全部或部分轉換成年金,然后每年領取;或是選擇在合同生效20個保單周年日后,將現金價值全部或部分轉換成年金。這一人性化的設計,讓被保險人在享有終身健康保障的同時,還能擁有一筆持續、穩定、不可挪用的“養老資產”,具有“有病看病,無病養老”的雙重優勢。

  重疾險設多少保額合適?

  選定重疾險類型和具體產品后,該選擇買多少額度的商業重疾險呢?

  在設置重大疾病的保額時,消費者通常會考慮到高額的治療費用。目前來看,重大疾病的醫療開銷通常在10萬到50萬元,甚至更高。根據用藥和治療方法的不同選擇,醫保能報銷的比例也不等。此外,術后恢復期通常在6個月到5年,期間的營養費、護理費、誤工費也不可小覷。

  消費者可以根據年收入水平,以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。比如,年收入12萬元以下的人群,建議重疾險保額選擇10萬~20萬元。年收入在12萬~30萬元左右的人群,建議重疾險的保額至少達到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人,特別是家庭的主要經濟支柱,建議保額可以達到50萬元,保證家人生活品質不會因病嚴重下降。

  附表:常見重大疾病醫療費用(單位:元)

  疾病種類 治療康復費用 備注

  惡性腫瘤 12萬~50萬 CT、伽馬刀、核磁共振等治療項目為社保不報銷或部分報銷項目,同時80%以上進口特效藥不在社保醫療報銷范圍內

  急性心肌梗塞 10萬~30萬 需要長期的藥物治療和康復治療

  腦中風后遺癥 10萬~40萬 需要長期護理和藥物治療

  重大器官移植術或造血干細胞移植術 20萬~50萬 心臟移植、肺臟移植不屬于社保報銷項目,器官移植后均需終身服用抗排斥藥物

  冠狀動脈搭橋術 10萬~30萬 冠狀動脈造影屬于社保部分費用報銷項目,搭橋每條橋4萬元,需長期藥物治療和康復治療

  終末期腎病 10萬/年 換腎或長期依賴透析療法,透析費用屬于社保部分報銷項目

  良性腦腫瘤 5萬~25萬 需要長期的診療及藥物治療

  重型再生障礙性貧血 15萬~40萬 骨髓移植及長期藥物治療

 
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