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如何避免分紅險“陷阱”

時間:2015-2-3 21:50:31

  近日,有網友發帖抱怨其幾年前購買的分紅險,實際分紅與險企提供的《紅利演示表》預示的數字相差甚多,感覺受了保險公司的欺騙。

  據網友稱,2009年他經不住某人壽保險公司業務員游說,購買了一款兩全保險(分紅型),年交保費1萬余元,交費期20年。根據險企制作的《紅利演示表》,該產品每年分紅在5000元。而按照合同約定,保險公司每年應向投保人寄送分紅方案,但網友從未收到任何有關分紅的信息。直到前不久他決定退保,險企才核算說這幾年其分紅所得為1000多元。網友大為不滿,提出《紅利演示表》上的數字怎能與實際分紅相差十萬八千里?就此質疑險企有意隱瞞經營狀況,利用虛假紅利引誘投保人上鉤。

  近年來,分紅險一直是保險消費投訴的"重災區",不夸張地說,類似網友與保險公司之間的糾紛,幾乎"隔三岔五"就在各地上演。根據中國保監會公布的今年上半年保險消費者投訴情況,前6個月投訴總量12417件,同比上升27.88%。從投訴險種來看,分紅險在人身險投訴占比超過55%。那么,作為一種初衷是讓消費者分享險企更多經營盈余的產品,購買分紅險的投保人要注意哪些問題,才能避免落入險企"預先"設置的"陷阱"?紅利從哪里來

  所謂分紅險,是指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例,以現金紅利或增值紅利的方式,分配給投保人的一種人壽保險。

  近年來,各種分紅保險產品如雨后春筍般在市場上涌現。盡管名稱不同,保障內容各有側重,但產品的紅利總是來源于三個方面:死差益、利差益、費差益。其中,死差益是指實際的風險發生率低于產品設計時預期的風險發生率(即實際死亡人數少于預期時產生的盈余);利差益是指實際的投資收益高于產品設計時預期的投資收益所產生的盈余;費差益是指險企實際的營運管理費用低于產品設計時預期的營運管理費用所產生的盈余。

  保險業內人士介紹,險企厘定產品費率時要考慮三個因素:預期死亡率、預期投資回報率、預期營運管理費用。費率一經厘定,不能隨意改動,但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,如此漫長的時間內,實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期,就會出現死差益、利差益和費差益,綜合起來就是分紅險賬戶的盈余。保險公司根據每張分紅保單對該賬戶盈余的貢獻,按一定比例分配給投保人,這就是分紅險的紅利。簡單地說,紅利來源于險企實際經營情況好于預期時所產生的盈余。

  避開三大誤區

  弄清了紅利的來源,打算購買分紅險的消費者接下來要掌握的就是避開三大誤區。

  紅利有"保底"

  既然分紅險的紅利來源于險企實際經營情況好于預期時所產生的盈余,那么只有當實際情況發生后才能確定紅利,即紅利會隨著實際情況變化,有時甚至為零,事先任何關于紅利的演示、估計的數字都屬于假設。但在銷售過程中,某些業務員會把紅利說成是有"保底"的,而且最高可達多少,這純屬一種誤導行為。而一些消費者也會將險企展示的《紅利演示表》上的產品預期分紅,錯當成屆時實際可以分得的紅利。不用說,這同樣是缺乏對紅利的正確了解和充分的心理準備所致。

  投資收益率越高,分紅越多紅利不僅來源于利差益,還來源于死差益和費差益。良好的投資收益固然能帶來較好的利差益,但若出現較大死差損和費差損,綜合起來就可能抵消利差益。同時,對于投資收益率,投保人也要擦亮眼睛。有的年收益率是根據一個季度或更短時間的投資收益率推算出來,并不能反映險企全年或更長時間的投資收益能力。

  紅利分得越多,產品越好不同的分紅險產品所分得的紅利多少,是不能簡單加以比較的。分紅險的利益由保證利益和不保證利益兩部分組成,有的產品在設計時側重保證利益,紅利就有可能分得少。有的產品雖然紅利較多,但保證利益不高。因此,片面地關注紅利多少沒有實際意義。即使兩個人投保同一家險企的同一款分紅產品,也有可能因為投保時間有先后、交費方式不同,或發生過保單貸款等,造成對分紅保險賬戶盈余的貢獻不同,最后分到的紅利就有可能不同。

  三步選好產品

  在掌握了需要避免的誤區后,投保人要做的就是理性購買分紅險。保險業內人士提示,消費者可以分三步選擇合適的產品。

  選擇財務穩健,可以信賴的險企

  國外判斷險企財務是否穩健的經驗是借鑒權威評級機構,如標準普爾、穆迪等給予其的財務評級,這些獨立評級機構有著嚴格的審核制度和經驗豐富的專家,能對金融機構做出全面、客觀、公正的評判。同時,由于分紅險的死差和費差是由險企的核保能力和費用控制能力決定,有的險企核保嚴格,不但要體檢,還對高額保單進行財務核保,這樣的公司就有可能為客戶提供長期理想及穩定的紅利分配。此外,根據保監會的規定,參加過專門的培訓且通過考核的業務員方能銷售分紅保險。有的險企即在此基礎上,挑選道德優良、業務能力過硬的業務員,授權其銷售分紅產品。消費者可向險企查詢,找到放心的業務員咨詢購買產品。

  根據自身實力及需求購買產品

  目前,0-50周歲的人士都可投保分紅險,交費方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可將保障期較長、保障功能較強的產品作為主要選擇,畢竟分紅險的主要功用還是保障。在此基礎上,再根據自身需求選擇現金紅利、增值紅利、養老金紅利的產品。

  做好長期投資準備

  由于分紅險是長期險種,在考驗險企經營管理能力的同時,也要求投保人具備理性的投資心態,切忌盯著短期紅利,畢竟高回報也意味著高風險。成熟的投保人可選擇有豐富經驗和被歷史證明的險企,這樣面臨的風險較小,也對自己的資金做到了負責。

 
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