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小心保險保障“空檔期”

時間:2015-2-3 21:50:31

  車險意外險、醫療費用險、醫療津貼險、家財險等險種,保障期限大多為一年,次年續保時一定要提前幾天就辦好相關手續,哪怕就是兩三天的“空檔期”,也可能因為不幸遭遇保險事故而失去堅實的保障。

  李小姐的愛車上一年的保險保障期限到2014年11月31日24時結束。但因為工作忙,李小姐直到12月3日才續保,上午10時左右,保險公司工作人員拿著POS機上門,李小姐刷卡付費。而萬萬沒想到的是,當天下午李小姐的車在行駛途中與一輛公交車相撞。事故發生后,李小姐致電保險公司報案,客服卻發現查不出她的保險單號。幾經周折,李小姐才發現,這份保單上面標注的保險生效起始日期為2014年12月4日零時,而上一年的保單已經在11月31日24時效力終止。

  其實,類似李小姐的遭遇可能有不少人也遇到過。車險投保者可能有一個觀念,覺得所謂車險續保,顧名思義在保障期間上肯定是“無縫對接”的,但其實這里面存在認識誤區。

  一年期保單:通常并不能自動續保

  通常,消費者都會在舊保單到期之前幾天就辦理續保業務,續保保單的生效日期絕大多數都是承接上一份保單的,這樣當然能實現車險保障的“無縫對接”。

  但是,作為一種投保行為,無論是首次投保還是續期投保,新保單的保障到底是從哪一刻開始,其實是由投保人發出要約邀請(也就是約定起訖日期),再由保險公司方面接受要約。然后,保險合同才成立。當然,在約定車險續保保單生效日期的過程中,保險公司工作人員通常會建議說,新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結束日期,以便“無縫對接”。

  據滬上財險公司一位資深人士介紹,上海車險市場上,實行的是“見費出單”辦法。其中,交強險作為一種強制性車險,目前已經能實現繳費后“即時生效”,當然也可以由投保人和保險公司約定從幾月幾日幾點開始生效,到幾月幾日幾點結束。

  但是,作為車險“大頭”的商業險,一般都不是即時生效的,如果沒有特別約定具體起訖日期,一般保單生效日期都是繳費投保后的“次日零時”。通常如果車主是在下午4時后辦理購買車險的話,由于系統方面的原因,車險最快也要在兩個工作日后生效,生效的具體時間仍然是“零時”。

  為此,如果類似李小姐這樣,車險上一年度保單已經到期,新的保單還沒有續上,其實是會出現保障間斷的“空檔期”的。

  車主在這一段間斷期開車上路只能享受交強險的保障,一旦發生意外事故,保險公司只會在交強險的責任范圍內進行賠償。

  所以,在這個無保險的“空檔期”內,車主一定要謹慎,最好不要上路。

  車險續保想要保證能夠“無縫對接”,投保人最好提前幾天投保下一期保險。如果等到上一期保單結束的當天再想起來去投保,可就比較危險了。

  和車險類似的意外險、醫療費用險、醫療津貼險、家財險等險種,保障期限大多為一年,次年續保時一定要提前幾天就辦好相關手續。

  醫療健康險:等待期內無法提供保障

  鄔女士在2013年12月1日買了一份女性重大疾病保險,該保險的觀察期為60天。

  2014年1月5日,不幸降臨到鄔女士身上,她被查出患有乳腺癌。她了解到,重大疾病保險是及時給付型保險,只要醫院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2014年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后,做出拒賠決定,理由是:該保單還在觀察期內,保險公司可以免責。

  在這個案例中,保險公司的確是有理由拒賠的。遵照合同規定,鄔女士只能啞巴吃黃連,苦水往自己肚里咽。雖然鄔女士投保時并沒有故意隱瞞病情,但因為還沒有過觀察期,保險責任還沒有開始生效,她的賠償金也就沒了希望。

  原來,一些帶有醫療費賠償的醫療保險合同中,為了防范投保者故意帶病投保,也為了降低保險公司風險,其中有一條規定是:保險責任從等待期(或稱觀察期或免責期)結束之日起開始,如果保險事故是在等待期(觀察期)內發生的,保險公司不負賠償責任。

  這樣的設置,是為了防止道德風險,以免投保人明知道將發生某一保險事故,而故意抓緊時間投保,以獲得賠償的行為。

  大多數情況下,普通住院類醫療保險中,等待期一般為60天或90天;在重大疾病保險中,等待期一般為90天、180天,有的甚至長達一年。

  為此,建議大家在投保健康醫療類保險之前,也要特別留意這一期限的設置,以免自己想要的保障進入特定“空檔期”。

  在對幾款同類產品之間進行購買前的比較時,這一期限的長短也該作為比較事項之一,等待期設置的時間越短越佳。

 
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