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老人適合買理財類保險嗎

時間:2015-2-3 21:50:31

 50歲以上的中老年人,即將退休或已經退休,退休后收入水平縮水嚴重,往往無力支撐儲蓄型保險的高額繳費,而且養老對資金流動性要求較高,因此不適宜購買大量理財類保險。

  近日,據央廣報道,南京有位73歲的老人,在他過去20年的人生當中,被各種保險業務員環繞,20年一共買了37份保險(其中有30份來自中國人壽),光保費就繳了100多萬元不說,好多保險還是要繳到老的,每月還得往里續錢呢。老人那點養老金,現在別說養老,連這堆保險的費用都填不滿。

  這位老人所買的保險絕大多數都是屬于理財類型的保險。不僅每年要繳的保費高得嚇人,而且受益年限更是遙遙無期。其中最夸張的一筆保單,是老人為自己的外孫買的,孩子今年4歲,而這份保險要到2086年才能拿到收益。也就是說,要等到這個4歲的小朋友75歲的時候,才能拿到保險收益。

  中國人壽南京分公司現已承認,在向老人出售的30份保險中,有7份存在業務員違規操作的情況。其中,有6張保單在投保的過程中,沒有面見到被保險本人,有一張保單涉嫌代簽名。

  南京老人的案例著實有些夸張得令人難以置信,但確是事實。實際上,保險公司真挺喜歡老年人,因為這批人比較容易被打動,中老年人常常是購買保險的主力軍。

  作為子女,一定要多提醒家里的老父親、老母親,切不可因為貪圖代理人和銷售人員許諾的小禮品和高收益而盲目購買理財型保險。子女更應為家里的老人挑選一些有針對性的高保障產品。

  產品說明會:老人容易“入坑”

  南京老人的遭遇可以說頗具代表性。近年來,保險消費者屢屢被誤導,其中主要的受害者就是老年人。不少保險公司的營銷員會向市民的家庭信箱塞送邀請函,以“禮品回饋”、“節日感恩”、“新年酒會”、“保單服務”等名義邀請市民參加產品說明會,會議現場則以領獎品等名義要求市民在相關材料上簽名。

  產品說明會上,有豐富多彩的活動,有講師動情的演說,甚至有禮品贈送。有的客戶一時興起有了投保的打算,但實際上他在簽單時,或許并沒有真正認識到保險的作用,也沒有充分考慮自己到底需要什么樣的產品。

  近兩年來,又有一些公司“繼續開動腦筋”,變著法子拉攏中老年朋友,通過贈送旅游券、低價團隊游等形式,利用結伴旅游的機會推銷保險產品。

  廣場舞大媽:不宜買理財型銀保產品

  不僅僅是在代理人渠道,在銀保渠道,中老年人也是購買保險的“主力軍”。以上海地區為例,多年以來,銀行保險主要的銷售對象就是“口袋充裕”的中老年人,甚至一些來銀行辦理養老金領取業務的退休老人,也經常被忽悠將自己的存款或養老金轉投“收益更高”的分紅險產品。

  大家可能還記得,去年微信朋友圈中曾流傳了一個帖子,大意是一名北京的某銀行客戶經理,天天陪著大媽跳廣場舞,最終獲得大媽們的信任,做成了一筆又一筆單子。

  的確,在我國,由于中老年人的儲蓄率比年輕人更高,而且財富積累較早較多、日常花銷較低,甚至有些老人的子女在國外,還會給他們定期寄些外匯回來,手頭寬裕的中老年朋友就這樣被金融機構盯上了。

  實際上,且不說這位廣場舞大媽的“真朋友”給大媽們推銷的銀行理財產品是否適合這些老年朋友,如果是銀行銷售的分紅險等投資理財類險種,并不適合中老年人。這批人年紀大,買保險費率高,資金積累時間等不了那么長(有個大病之類的突發事件可能就要將保險退了取現,但那樣損失就很大)。

  也正是看到了銀保業務中的這一怪現象,2014年4月1日,中國保監會聯手中國銀監會下發了《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》。此次銀保新政要求,對城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期繳產品投保人年齡超過60周歲的,商業銀行應當對其進行需求分析與風險承受能力測評,再根據評估結果推薦保險產品,不得通過系統自動核保現場出單,而應由保險公司人工核保。

  為父母針對性選擇“專屬保險”

  雖然怕父母這一輩在購買保險這件事上被忽悠,但保險保障的好處,無論對老年父母本身,還是對子女而言,都是很有用的。根據相關風險統計和經驗數據,老年人(50、55或60歲以上人群)這一群體發生醫療費用支出和意外事故的風險,普遍比年輕人要大得多。那么,年輕一代該怎么為父母選擇合適的保險呢?

  老年人,特別是子女已經獨立居住的“空巢老人”,遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故,對老年人的傷害也更嚴重。據國家統計局公布的統計數據,因跌倒造成的高齡者死亡率,約占住宅內意外事故死亡率的25%。因此,意外傷害保險應當作為老年人保險的首要選擇。同時,在給老年人購買意外保險時,最好選擇有附加意外醫療和住院津貼的險種。

  重疾險方面,最近泰康太平、太平洋人壽、太平人壽都專門針對老年人群推出了專屬防癌或重疾計劃,子女可為父母精心挑選一份較為符合自家預算的產品,以備將來可能遭遇的大病風險。而年輕的子女一代應為自己投保一份重疾險,轉嫁自身風險,避免家庭經濟遭遇突然的侵蝕。

  在養老保險的選擇上,如果是50~60歲的中老年人,有經濟實力的,且有家族長壽預期的,可以選擇短期(三五年)或一次性繳費方式,投保商業年金險,活得越長,領得越多。60歲以上投保養老險也極有可能“保費與保額倒掛”,不再鼓勵選購該類險種。

  表1:新華人壽“銀發無憂”老年人意外傷害綜合保險

  年保費 保險項目 保險金額

  20元

  一般意外傷害身故保險金 10000元

  意外傷害殘疾保險金 根據殘疾程度按比例給付,最高10000元

  意外傷害燒燙傷保險金 根據燒燙傷殘疾程度按比例給付最高10000元

  意外傷害骨折保險金 500元、400元、300元、200元、100元五檔

  旅游意外傷害身故保險金 20000元

  航空意外身故保險金 200000元

  火車、輪船意外身故保險金 50000元

  食物中毒身故保險金 30000元

  食物中毒醫療保險金 超出100元免賠部分100%賠付,最高金額1000元

  承保年齡:50至80周歲(含)上海老年人(本地戶籍或長期居住)主險最高可購買10份,81周歲及以上老年人主險最高可購買3份,無年齡上限。每年7~8月集中接受投保。

  表2:泰康老年惡性腫瘤疾病保險

  保險公司 泰康人壽

  承保年齡 50~75歲,保證續保至最高90歲

  繳費年限 一年

  保險期限 一年

  保險利益 惡性腫瘤保障:基本保額的100%

  原位癌保障:基本保額的30%

  身故保障:基本保額100%

  產品特色 專門為老齡人定制,高齡保障。

  投保示例:60歲男性投保,基本保額15萬元,年保費3330元。

  表3:太平孝心寶中老年癌癥保險

  保險公司 太平人壽

  承保年齡 50~75周歲,保證續保至最高90歲

  繳費年限 3年/5年/10年/20年

  保險期限 50~59周歲投保:最長可保10年、20年

  60~75周歲投保:最長可保10年

  保險利益 老年癌癥保障:癌癥保險(基本保額)、高額癌癥保險(2倍基本保額)、癌癥療養金(10%基本保額)

  電話醫生服務:基本保額的30%

  國際二次診療服務:基本保額100%

  產品特色 專門為中老年人定制,癌癥高齡保障,

  投保示例:劉女士,60周歲退休職工,女兒為其投保一份“孝心寶”,10年保障期,10年分期繳費,基本保額10萬元,每年花費2300元。

 
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