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年金保險兼顧養老與增值

時間:2015-2-3 21:04:51

 今年下半年以來,隨著保險“新國十條”的落地,整個行業創新、改革的步伐進一步加快,尤其在理財市場上,幫助中高端客戶兼顧保障與理財的年金產品頻頻出現,令商業養老模式廣受關注,而年金保險具備的資金安全、收益穩妥等特點,也讓這一類產品受到高凈值客戶的青睞。

  體現差異化財富管理

  11月21日,中國人壽正式發布“鑫如意(白金版)組合計劃”。據介紹,國壽鑫如意年金保險(白金版)是一款即交即領的年金產品,如果消費者選擇捆綁國壽第五代金賬戶—國壽金賬戶兩全保險(萬能型),約定將“鑫如意(白金版)”的生存保險金、年金、滿期保險金免費轉入金賬戶,將使領取更加靈活。

  中國人壽產品開發部人士介紹,“鑫如意(白金版)組合計劃”由國壽鑫如意年金保險(白金版)、國壽金賬戶兩全保險(萬能型)、國壽附加長期意外保障定期壽險(A款、B款、C款、D款、E款)系列產品、國壽保險金轉換年金保險(豪華版)組合而成。其中“金賬戶”為增加客戶資金使用靈活性的可選產品,五款意外保障產品分別針對一般意外身故、客運交通工具意外身故、自駕車意外身故、重大自然災害意外身故以及航空意外身故,客戶可按照自己的出行習慣選擇合適的產品進行組合投保,其中航空意外身故最高可獲得10倍保額賠付。

  該產品組合的主要特點首先是收益高:“鑫如意(白金版)”是傳統型產品,舉例來說:30歲男性、5年交、選擇60歲開始領取年金、年交10萬元,其在第一年可領取10000元生存保險金,第二年至59歲每年可領取12530元,60歲以后領取金額每年遞增,可以滿足養老需求,80歲保險期滿返還所交保費50萬元。

  其次,該產品返還穩定,每年按照保險合同只要被保險人生存,即可獲得固定返還。其次滿期返還保費,這對投資偏好保守的客戶來說,無疑是最具吸引力的所在。

  另外,該產品捆綁“金賬戶”后,客戶可選擇生存保險金、年金、滿期保險金進入萬能賬戶,只要賬戶有價值,客戶可以按照自己需要隨時支取,且免收各種手續費,解決了傳統意義上保險為“死錢”的觀念。同時該產品還可以組合保險金轉換年金產品及五款附加意外保障產品,提供菜單式選擇方式,按照自我需求靈活選擇。

  年金產品安全有保障

  事實上,近期保險公司頻頻推出重量級的年金產品,吸引中高端客戶的注意。此前,新華保險推出年金產品“金彩一生終身年金保險理財計劃”,同樣涵蓋保險理財、養老、長期規劃等功能。

  據悉,“金彩一生”的客戶群定位為中高收入人士,該計劃由主險“金彩一生終身年金保險”和附加險“附加隨意領年金保險(萬能型)”組合而成,其中主險為費率市場化改革后的普通型終身年金產品,附加險是具有最低保證利率的萬能險產品,具有鮮明特色:比如說,“金彩一生”主險預定利率較高,利益清晰明確。合同約定給付時間與給付比例,猶豫期后給付首期保費的10%,60周歲前每兩年給付基本保額的10%,60周歲開始每年給付基本保額的20%,固定領取毫無懸念;同時,“金彩一生”為終身年金產品,功能側重養老,自被保險人60周歲開始,養老年金的給付頻率和給付比例雙加速,為消費者提供伴隨終身的資金支持,滿足全生命周期財富管理需求,規避長壽風險。

  據介紹,年金保險是指被保險人生存期間,保險公司按照合同約定的金額、方式、期限,有規則并且定期向保戶給付保險金的生存保險,是一種具有儲蓄功能的人壽保險。投保人定期向保險公司繳納一定的保費,等到退休或自約定時間開始,再從保險公司按月或按年領取保金,以彌補由于退休工資減少帶來的生活質量下降的缺陷。

  業內專家指出,年金保險對于購買者來說是相對安全可靠的。因為保險公司必須按照法律規定提取責任準備金,而且保險公司之間會有責任準備金儲備制度,這樣即使投保客戶所購買年金的保險公司停業或破產,其余保險公司仍會自動為購買者分擔年金給付。

 
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