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信用保證保險求解小微企業融資難題

時間:2015-2-3 20:59:20

    日前,保監會會同工信部、商務部、人民銀行、銀監會五部門聯合印發《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。該意見引導保險行業加快發展信用保證保險,運用保險特有的融資增信功能,支持實體經濟發展,促進經濟提質增效升級,對緩解小微企業融資難、融資貴問題具有重要意義。

  近年來,中國保監會積極推動扶持小微企業發展,通過“保險+信貸”的方式實現保險的增信功能,化解小微企業融資難、融資貴問題。小微企業通過信用保證保險機制,特別是貸款保證保險,增強了自身的融資能力。

  在貴州,保險業以提供出口信用保證保險、貸款保證保險以及傳統險種風險保障為突破口,積極探索“政府+銀行+保險”以及純商業化運作等方式,幫助小微企業無抵押、無擔保、低成本地獲取銀行貸款。截至2014年10月末,貴陽市已有189家小微企業通過購買貸款保證保險獲得銀行放貸3835萬元。

  在貸款保證保險“政府+銀行+保險”模式下,小微企業在享受政府50%的保費補貼后,實際按1.4%的保險費率投保,加上7.8%左右的銀行借款利率,企業融資總成本約9.2%;在商業保險模式下,小微企業根據風險評估情況按平均3%至5.4%的保險費率投保,加上銀行借款利率,融資總成本在11.8%至13.2%之間。這兩種模式與資金市場無抵押貸款普遍收取的20%-30%左右的年融資利率相比,企業融資負擔平均降低41%以上。

  由此可見,通過保險化解還貸風險,有效提升了銀行業對小微企業的風險容忍度和放貸意愿,真正緩解了小微企業融資難、融資貴的問題。

  去年8月,國務院出臺的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中明確要求,加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險,增強小微企業融資能力。為落實國務院戰略部署,中國保監會在充分發揮保險風險保障、融資增信、損失補償等功能的同時,通過創新模式、創新產品、創新服務等多種形式,支持小微企業的發展。同時,保險業還可以通過給小微企業提供信用保險和保證保險的方式,幫助企業解決融資難問題。

  目前,針對不同行業、不同風險類別、不同領域的小微企業,保險公司已提供13個大類險種、幾千個保險產品和服務。這些保險產品和服務能夠有效地幫助小微企業防范分散風險,提供損失補償,保障小微企業的持續健康發展。

  實際上,目前保險業為小微企業提供的保險產品,除了公眾所熟知的信用保險和保證保險外,還有承保因自然災害而導致企業財產損失的企財險、因風險事故而導致營業中斷的利潤損失保險、因產品質量問題導致購買產品的消費者人身傷亡和財產損失的產品責任保險等。尤其是信用保險和貸款保證保險這兩種主要模式。通過提升小微企業資信水平,擴大信用銷售規模,從而提高其產品和服務的市場競爭力;由保險公司承擔向銀行償還責任,從而解決銀行不敢貸、企業貸不到的局面。

  此次出臺的《指導意見》明確指出,鼓勵各地結合當地實際情況,積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產品為主要載體,引導保險公司通過“政府+銀行+保險”這種多方參與、風險共擔的合作模式,經營小微企業信用保證保險業務。

  一直以來,由于我國目前社會征信體系尚不健全,保險公司在不了解小微企業信用記錄的情況下,無法對產品進行科學合理定價。盡管此前保監會已出臺多種政策,為小微企業融資提供全方位、多角度服務,但在支持小微企業發展方面,仍存在一定障礙。保監會財產保險監管部主任劉峰在此前就表示,一方面,小微企業信用記錄不規范,內部管控比較薄弱,特別是一些企業沒有營業記錄,臺賬也不完整,給保險公司產品定價帶來了較大的技術障礙。另一方面,很多小微企業出于降低經營成本的考慮也傾向于降低或拒絕保險支出,這在經濟下行周期中尤為顯著。

  有保險專家就曾建言,應當加大社會征信體系建設,加快整合目前散落在各部門各領域的信用記錄數據,加強數據共享,及時進行信息交換,促進保險業支持小微企業的工作開展。

  值得關注的是,此次《指導意見》已然明確規定,人民銀行會同銀監會、保監會、地方政府及相關部門推動小微企業信用體系建設,整合小微企業注冊登記、生產經營、納稅繳費、勞動用工、用水用電等信息資料,建立信用信息共享平臺,依法向征信機構開放。試點放開經營小微企業業務達到一定規模的保險公司接入人民銀行征信系統,實現信息共享。

  可見,保險業今后可繼續發揮信用保險項下貿易融資業務的優勢,形成銀行信貸風險降低、貸款利率下浮、保險費率下降的良性循環,促進貸款保證保險的健康發展,將幫助小微企業解決融資難問題落到實處。

 
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