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人生必備的七張保單

時間:2014-8-12 10:56:46

  安全與保障,是每個人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段,面臨不同的財務需要和風險,這種財務需求可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障,也可以轉移風險,規劃財務需要,因此成為一種理財的方式。從單身貴族到有房有車的中產,從養育小孩到面臨養老與遺產問題,這是一個人必經的人生歷程。在這個歷程中,有7張保單不可或缺。


1.意外險保單

    城市的車輛越來越多,開車的人也越來越容易焦慮,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風險已經不再是小概率事件,而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單。對于剛參加工作的年輕人而言,買份高額的壽險是不現實的。我們的經濟能力還有限,我們還在創業或打拼,我們還要為人生積累財富,我們還要為買房、買車做準備,我們沒有家庭所累,沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司的存折里。意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障,更體現了對父母養育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能,在不出險的情況下,不能獲得返還與收益,但與其高達10萬元的賠付金額相比,每年百十元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣,有如此之高的保障功能。

2.重大疾病險

    30歲,我們已經開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水,小心地規劃著未來。生活似乎在按照設想中一步步推進,但是內心里總有那么一點點不安。我們的生活質量真的提高了嗎?但生存環境越來越惡化、空氣越來越污濁,也是不爭的事實。我們好象越來越沒有時間去健身,是惰性,還是肩上越來越重的責任,還是兩者兼有,沒人說得清。一大半白領處于亞健康狀態,大病發病率越來越高,也越來越年輕化,這個問題卻誰也無法否認;80%的重大疾病是可以治愈的,但是需要錢,沒有錢醫院不會看病,這就是現實。
    再看看我們的醫療保障現狀吧。我們都有一份社會醫療保險,一年的醫療費用上限2萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天,這點錢只夠應付一場小病。在2萬元以上,我們還有大病基金,按比例報銷更高的花費。“比例”這個詞本來就讓人沒安全感,更何況它的比例還很低。算下來,得一場10萬元的大病,至少有6萬元錢醫藥費需要自付。難怪別人會說,疾病是家庭財政的黑洞,足矣讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。
  大病醫療保險,是轉移風險、獲得保障的方式,也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢存入大病醫療,出險的情況下可以獲得賠付,不出險最終也能收回大筆利息。


3.養老保單

    30年后誰來養你?這是我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實,薪水逐年上升,越來越習慣了高質量的生活方式,沒人想未來的生活水準一落千丈。我們努力地工作、攢錢;面對通貨膨脹的壓力,銀行也是靠不住的。我們的錢一部分是國家的,一部分是銀行的,只有保險才是真正屬于你自己的財富。養育小孩的花費越來越昂貴,很多城市居民都只有一個小孩,當未來出現孩子負擔4個老人的局面,指望孩子,對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問題,是對自己和兒女的責任感。
    從30歲開始,在資金允許的情況下,應該開始考慮買一份養老保險。養老資金首先要保證安全,投資股市或者房產來養老,風險顯然難以預測。而養老保險兼具保障與理財功能,可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當盡早購買,買得越早,獲得優惠越大。


4.保障財富的人壽保單

    我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。工作幾年之后,手里有了一筆不大不小的存款,投入一筆可接受的金額,貸款買房、買車,生活水準得到立竿見影的改善。都市里的“負翁”越來越多,背著貸款日子過得有滋有味,更有壓力。萬一自己出了問題,誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款?
    沒有人擔得起這個風險,因此要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少,再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是80萬元,就買一份80萬元的壽險。一旦有變,尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。


5—6.子女教育及意外保險

    結婚后,昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任;養育小孩之后,子女的教育問題更是提上了主要日程。天下的父母都希望孩子接受最好的教育,擁有更為遠大的未來。義務教育的費用越來越昂貴,讀個大學更要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養,游游泳、彈彈琴、請請家教,諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。從孩子出生之日起,為教育準備一筆資金就已經是當務之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期,收入高,經濟來源穩定,此時有能力給小孩提供良好的教育基金;兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動,更好奇,比成人更容易受到意外傷害。每年,僅北京就有5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫療幫助。


7.(財產增值保單)避稅保單

    隨著經濟與法律的發展,征收遺產稅已經是必然的事。按照國際慣例,遺產稅一般在40%以上,德國的遺產稅率甚至高達50%。面對如此高比例的稅收,我們理當未雨綢繆。如何對遺產進行規劃,采用合理的方式避稅,值得仔細地思考。
  按照我國現行法律,任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人,無須交納個人所得稅。選擇適當的保險品種,有意識地用巨額資金購進投資型保險,以子女為保險受益人,身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。另外,子女繼承遺產之前,必須先籌一筆遺產稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進行遺產規劃,身故時又沒有留下足夠的現金和存款,龐大的遺產稅時往往會成為孩子沉重的負擔。
  遺產避稅可以選擇兩種保單,一種是養老金,另一種是萬能壽險。追加一份養老保險,為退休后的生活提供進一步保障,另一方面,無論被保險人在或不在,養老保險都可以持續領20年。只要將受益人的名字寫成子女,就可以在身后規避遺產險。萬能壽險也是同樣的道理,將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后,隨時存,隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。

 
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