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在昆山你需要配置多少保險

時間:2014-8-12 10:54:56

保險不像其他投資那么刺激,但保險是你財務計劃中不可缺少的一部分。這是許多理財睿智人士的共識。一旦決定購買,你要考慮的問題就是:“買什么保險”,“什么時候買更劃算”。如果你在合適的時間,買對了合適的保險,不僅能獲得保障,還能省錢。

買什么保險,更重要的是看你的風險是什么。人的生活是按照可以預測的順序展開的,根據諾貝爾獲獎者莫迪里亞尼的生命周期理論,一生可以簡單劃分為掙錢期和退休期。年輕時靠人力資本掙錢儲蓄,到退休時,就靠早年的勞動成果生活,風險承受能力隨年齡增加遞減,因此保險需盡早規劃。

《好運·MONEY》對保險產品對年齡的要求做出了以下更為細致的周期劃分,以人身保險為主,人生分為六個主要的階段,而不同的年齡階段需要不同的保險配置方案。

第一階段 3歲

嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對較弱,常常感冒、腹瀉,小毛病不斷,同時也容易感染一些流行性疾病,動輒可能就要住院,醫療費用積累下來也不小。

現在,小孩出生后就可以加入“一老一小”醫保,北京地區的政策是,學生兒童每年支付100元保費,報銷的部分占總支出的50%,但每年最多能報銷2000元醫療費用。

如果孩子經常生病,花費超過了社保報銷的上限,那么需要購買商業醫療險來獲得更多補償,支付住院看病的費用,比較適用的險種有住院津貼險與住院費用報銷險。

醫療險是補償性保險,保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫療費用,在投保前應根據家庭需求法,估算一下一年需支付的醫療金額有多少,然后將此金額作為保額,只需一年買一份,不用重復投保。很多父母還會早早給孩子買份教育金保險,為孩子積累教育經費,而且當孩子超過15周歲,便不可購買教育金保險,但這類保險的利率不高于2.5%,其實購買的必要性不大。

如果經濟條件允許,可以考慮給孩子購買大病險,越早購買費用越低,大病險是返還型保險,到保障期結束時,如果都沒有出現大病,保費也能全額返還。以某保險公司的一款保險產品為例,同樣都交20年, 保障額為20萬元,0歲交為1980元/年,20歲時則為4040元/年。有的住院醫療險專門適用于“非醫保人群”,但收費相對較高,有醫保就可以買費用更加低廉的住院醫療險,兩者加起來能控制在300元以內。

第二階段 7歲

當孩子上學后,可購買價格低廉但保障全面的學生平安保險,每年交80多元錢,或以更少的費用,同時獲得保護壽險、意外、大病和醫療四類保障。

因為費用低廉,所以賠償金額也比較有限,而它針對意外身故的賠償經常遭人詬病,如中國人壽每年繳費50元的學平險,意外身故的賠付金額為1萬元。因此,可適當增加意外險的配置。

意外傷害險是按人身傷害的程度,進行固定金額的賠付,而受傷治療的費用往往難以估量,因此可在購買主險的同時,附加住院醫療險,以10萬元的保額為例,總保費只需一兩百元左右。

意外險屬于死亡給付的險種,為了防止道德風險,國家規定,10歲以下的小孩是無民事行為能力人, 只有父母可以給他買死亡給付的險種,目前未成年人意外險的最高保額全國統一是10萬元。

中國人民大學金融系副教授張俊巖告訴《好運·MONEY+》,不提倡給未成年人買壽險,一方面是因為壽險費用較高,這是為了彌補被保險人的殘疾或身故給家庭帶來的經濟損失,但孩子在未給家庭創造財富時,他的死亡并不會給家庭造成生命價值的減少。某些壽險商品限制16歲以下的孩童投保。

第三階段 22歲

開始工作后便能獲得社保,如果沒從事什么危險工作,遇到意外的幾率比較小,只需購買交通意外險或短期意外險。

如果年幼時未配置大病險,可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險,有了社保,大病險的保額設置在二三十萬左右就夠了,不用買太高的保額。

隨著收入的增加,在配置意外險和大病險后,如果仍有余錢,那么可以開始配置壽險,作為對父母的回報,體現出自己對家庭的責任,總體保費仍不要超過年收入的10%。

作為消費型保險,定期壽險是壽險中最便宜的,以10萬元保額、保險期限20年為例,定期壽險每年保費僅為數百元,有的甚至才200元左右,但如果是終身壽險、兩全險或萬能險,每年的保費支出則需要數千元,費用相差甚至能超過10倍。

盡管定期壽險的時效有限,比如只保20年或30 年,但大多數定期壽險單具有可變換功能——把定期壽險單變更為終身壽險單或兩全保險單,這樣保險單便能夠保障終身了,不過這一變更只能在一定年齡段內發生,比如60歲以前。

第四階段 25歲

進入婚齡的夫妻可能會買房買車,買了房的大部分要還房貸,一旦發生意外可能無法把風險轉嫁。因此這一時期的保險設計,一定要首要考慮保障度高的保險,如大病險和意外險,以起到杠桿作用,增加家庭保障和安全系數。需要注意的是,超過30歲以后, 隨著年齡的增長,大病險和壽險的保費會大幅上漲。

第五階段 35歲

跨過35歲時,壽險就顯得尤為必要了。這一時期的家庭責任最重,需贍養父母,給孩子交學費,也可能還背負著沉重的房貸,如果身故,家庭將會有高額的負債,其他人的生活甚至可能無以為繼,因此需要購買定期壽險,在發生意外時,不至于讓家庭受到太大影響,保額的多少采用家庭需求法,看家庭的資金缺口有多大,以此缺口作為自己保險的保額。

由于社保提供的養老保險金只能滿足最基本的生活水平,如果對晚年生活有擔憂的話,在交納社保的同時,還應該購買商業養老保險。最好40歲以前買養老保險,繳費的壓力小,而且由于繳費的時間長,資金會產生更多的時間價值。如果超過50歲再開始購買,由于可繳費的年限較短,繳費壓力會比較大。

與社保中的醫療保險比,商業養老保險費比較昂貴,養老保險每年交納的保費從1萬元到數萬元不等。購買了商業養老保險后,一般從50 歲、55歲、60歲、65歲開始,就可以每個月或者一次性領取養老金。商業養老保險要求投保者有穩定的收入,如果不能連續繳費,將會面臨被迫退保的風險。一般來說,如果在1年之內退保,要損失25%的保費。1 年以后再退保,損失更多。

第六階段 50歲

超過50歲,可購買的保險的范圍急劇縮小。國內大病險一般會設置年齡限制,過了50歲或者55歲,就無法購買大病險了。

盡管大部分壽險產品的投保年齡上限是60歲,最高上限能到65歲,但在超過50歲的階段購買壽險,支付的保費與賠償金額間的差額就不大了,100萬元的保額,繳費可能需要80萬元,所以在此階段購買壽險已經沒有多大意義。此時可考慮繳費與年齡無關的變額年金,一次性繳納保費,保險期滿后,可選擇一次性或者按月領取養老金。

老人也可以購買護理險。當老人生活不能自理時,該險種會支付一定費用作為老人的護理費。市場上大部分長期護理險的投保年齡上限是60歲,保險費率也比較高,10萬元保險額,保費一般也要有數萬元, 有躉交、5年、10年、20年多種交費方式可供選擇。

對于高凈值的人群來說,也可以考慮購買一些高端醫療保險,以獲得更全面的保障范圍、超高的保障額度及便捷貼心的高附加值服務!

 
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